Ипотека или кредит на покупку

Содержание

Что выгоднее взять потребительский кредит или ипотеку — сравнительная таблица, плюсы и минусы

Ипотека или кредит на покупку

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит? Таким вопросом задаются люди, решившие взять займ на покупку собственного жилья. Чтобы принять верное решение, нужно проанализировать плюсы и минусы двух типов кредитования.

Суть каждого типа кредитования

Чтобы понять, что лучше взять: кредит ли ипотеку, нужно вникнуть в суть каждого из понятий. Начнем с ипотеки. Данный вид кредитования является целевым и выдается на приобретение жилья. Это тот же кредит, но обеспеченный и предоставляемый на определенные цели, которые заемщик должен подтвердить.

Потребительский кредит – займ, предоставляемый гражданину на разные цели, включая предметы личного потребления. Это кредитование нецелевое, то есть расходы подтверждать не нужно. И большинство потребительских кредитов относится к категории необеспеченных, то есть не требует обеспечения.

Особенности ипотеки

Кредит или ипотека на жилье: что же лучше? Для получения ответа рассмотрим особенности каждого из видов кредитования, начав с ипотечного.

Займ выдается на покупку собственного жилья (квартиры, таунхауса, доли или комнаты, дома) или его строительство.

При ипотеке кредитуемая (покупаемая) недвижимость автоматически становится залогом, выполняя функции обеспечения и гарантируя кредитору возврат средств при невыполнении заемщиком его долговых обязательств.

Если заемщик (покупатель недвижимости) не погашает ипотечный кредит, он может лишиться недвижимой собственности: по условиям залога она реализуется кредитором при невыполнении клиентом условий договора.

Но сразу после оформления ипотеки владельцем покупаемого объекта становится заемщик, хотя на имущество накладывается обременение.

Нюансы потребительского займа

Что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру? Потребительские займы нецелевые, обычно необеспеченные. Это значит, что они выдаются на различные нужды, и получение не требует предоставления обеспечения в виде залога или привлечения поручителей, созаемщиков (но все же кредитор вправе потребовать обеспечение).

Потребительские кредиты более доступны и популярны среди российских граждан, но они не предназначены для покупки жилья. Их берут для покрытия текущих расходов, осуществления планов, требующих затрат.

Получить одобрение проще, но к заемщикам все равно предъявляются требования.

Ипотека и кредит: главные различия

Что лучше: ипотека или же кредит на квартиру? Рассмотрим главные различия двух вариантов:

  1. Цели. Ипотека выдается на покупку жилья, а потребительский кредит – на любые зависящие от потребностей заемщика цели.
  2. Обеспечение. Ипотека – всегда обеспеченный кредит, и функции обеспечения выполняет залог покупаемой недвижимости. Многие потребительские кредиты являются необеспеченными.
  3. Ставки. При ипотеке они ниже, чем при стандартных потребительских кредитах.
  4. Суммы. На покупку квартиры требуются большие деньги, поэтому ипотечные кредиты гораздо крупнее, чем необеспеченные потребительские (обеспечение может увеличить размер).
  5. Сроки погашения. Для возврата крупной суммы требуется больше времени, поэтому ипотечные кредиты долгосрочные, а потребительские – кратко- или среднесрочные.
  6. Оформление. Брать и оформлять ипотеку гораздо сложнее, чем потребительский кредит, так как нужно искать подходящую недвижимость, оценивать ее, готовить целый пакет документов, ожидать решения, регистрировать сделку. Взять потребительский стандартный займ проще и быстрее.

Преимущества и недостатки ипотеки

Что выгоднее брать: кредит или ипотеку? Для ответа нужно рассмотреть «за» и «против» обоих видов кредитования.

Плюсы ипотеки:

  • Невысокие процентные ставки, стартующие с 8-9%. Переплаты не будут значительными.
  • Длительные сроки погашения. Благодаря этому ежемесячные платежи становятся посильными.
  • Крупные суммы кредитов. Заемных денег точно хватит на покупку жилья: заемщик может получить столько, сколько стоит квартира или иной недвижимый объект.
  • Возможность приобрести свое жилье.
  • Оформление кредитуемого объекта в собственность. Заемщик сразу становится владельцем.
  • Большой выбор разных ипотечных программ, включая предполагающие государственную поддержку. По таким программам можно привлекать семейный, то есть материнский капитал, получать льготы для отдельных категорий граждан (многодетных или молодых семей, военнослужащих, пенсионеров).
  • Ипотечные займы выдаются на приобретение или строительство разных типов недвижимости. Можно покупать квартиру, дом, комнату или долю, блок-секцию таунхауса. Также заемщик вправе приобретать земельный участок и строить на этой земле.
  • Покупаемая недвижимость проходит проверки, что гарантирует покупателю его юридическую чистоту.

Минусы:

  • Необходим первоначальный взнос, и это довольно крупная сумма, которая есть не у всех.
  • При покупке в ипотеку недвижимость закладывается, что порождает риски лишиться ее: объект реализуется кредитором, если заемщик перестает выполнять свои долговые обязательства.
  • На кредитуемый объект накладывается обременение, запрещающее сделки с недвижимостью: повторные залоги, обмен, продажу, дарение, переоформление на иных собственников.
  • Непростое оформление, включающее множество этапов и требующее силовых и временных затрат. Брать ипотеку проблематично.
  • Сбор большого количества документов.
  • Дополнительные немаленькие расходы: на страхование (недвижимость страхуется обязательно, а титул (права собственности), здоровье и жизнь клиента – обычно по желанию), оценку, регистрацию сделки (необходимо оплачивать госпошлины). И стоимость таких услуг довольно велика.
  • Действуют ограничения при выборе недвижимости: кредитуются не все типы, а только соответствующие условиям ипотечной программы. Так, купить земельный участок или загородный дом сложнее, чем квартиру.
  • Многочисленные требования как к заемщикам, так и к объектам недвижимости (земельным участкам, домам, квартирам).
  • Заявка рассматривается достаточно долго.

Минусы и плюсы кредита

Ипотека или же потребительский кредит? С особенностями жилищной ипотеки все ясно, теперь рассмотрим нюансы кредитов.

Преимущества следующие:

  • Простота и быстрота оформления.
  • Разные цели, включая строительство и покупку жильё. Но чтобы купить или построить недвижимость, нужно получить крупную финансовую помощь.
  • Требуется немного документов, которые есть у всех заёмщиков.
  • Банки не требуют страховку. Здоровье и жизнь обычно страхуются клиентом добровольно.
  • Обычно не надо предоставлять обеспечение.
  • Реально приобрести любое жильё.
  • Скорость рассмотрения заявок высокая.

Недостатки:

  • Выданной суммы (если она небольшая) может не хватить на улучшение жилищных условий и покупку хорошей дорогостоящей недвижимости.
  • Нет специальных программ для молодых или многодетных семей, по большинству потребительских займов недоступны льготы. Но всё же у «Сбербанка», «Совкомбанка» и прочих крупных финансовых организаций есть предложения для некоторых категорий граждан (пенсионеров).
  • Высокие проценты, стартующие с 13-15%.
  • Если на заёмные средства покупается жильё, то заёмщик самостоятельно проверяет его юридическую чистоту.
  • Непродолжительные сроки кредитования.
  • Если срок погашения короткий, а сумма большая, то ежемесячные платежи будут крупными и непосильными для молодой или многодетной семьи, гражданина с невысокими доходами, пенсионера.

Сравнительный анализ

Что же лучше: ипотека или потребительский кредит? Проведём сравнительный анализ:

Сравниваемый показательПотребительский кредитЖилищная ипотека
Процентные ставкиОт 13-15% годовыхОт 8-9% в год
Сроки кредитованияМаксимум пять-семь летДо тридцати лет
Доступные суммыОбычно до 300-500 тысяч (с обеспечением – до 2-3 миллионов)До 50-60 миллионов рублей (иногда больше, в зависимости от кредитуемой недвижимости)
ДокументацияУдостоверения личности заёмщика, иногда справка о доходахУдостоверяющие личность клиента документы, подтверждения доходов, а также документация на кредитуемую собственность
Дополнительные затратыНа страхование жизни и здоровья (обычно оно добровольное)На страховку недвижимости, оценку объекта, оплату госпошлин при регистрации сделки
ОбеспечениеТребуется не всегдаОбязательно, предоставляется залог кредитуемой недвижимости
Обременение на недвижимостьНетЕсть
Иные условияПо усмотрению банкаСтрахование объекта (часто и титула), участие в сделке супруга в качестве созаёмщика
Сроки рассмотрения запросовОт нескольких часовДо двух недель
Процедура оформленияНемного шагов: заявка, ожидание решения, подписание договораМного этапов: заявка, сбор документации, ожидание, оценка, подписание договора, регистрация, выход на сделку.

Итоги

Источник: https://beryipoteky.ru/chto-vygodnee-ipoteka-ili-kredit-sravnitelnyj-analiz/

Ипотека или кредит на жилье, что выбрать?

Ипотека или кредит на покупку

Приобретая недвижимость, хочется не переплатить, поэтому принципиально важно знать, что будет выгодней? Мы рассмотрим на примере при каких обстоятельствах ипотека на 10 лет будет актуальней, чем потребительский кредит на 5 лет.

Сталкиваясь с проблемой покупки жилья, возникает вопрос о том, что лучше – потребительский кредит или ипотека? Разберем эти понятия и узнаем, что выгодней с точки зрения обычного человека, который надумал обзавестись жильем.

Что значит термин ипотека

Ипотека – целевой кредит на приобретение жилья. Кредитно финансовое учреждение предлагает конкретную сумму под залог той недвижимости, которая покупается на эти средства. Получив ипотеку, купить недвижимость можно только после одобрения банком. Любая перепланировка должна также согласовываться с ним.

Что обозначает термин потребительский кредит

Потребительский кредит – конкретная сумма, которая выдается банком, а после покупки, заемщик становится полноценным владельцем недвижимости. При этом, заемщик не ограничен в выборе недвижимости, включая вторичный рынок, ветхое жилье или даже на этапе постройки.

Отличия ипотеки от кредита

Основные отличия ипотеки от кредита заключаются в том, что в случае получения ипотеки, заемщику предоставляются более низкие процентные ставки, но в случае возникновения проблем или задержек по оплате ипотеки, банк имеет полное право забрать приобретенную недвижимость.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

При ипотечном кредитовании отсутствует свобода действий с недвижимостью. Жилье нельзя продавать, сдавать, завещать или дарить до полного погашения кредитных обязательств.

Что касается потребительского кредитования, необходимо быть готовым к предоставлению большего количества документов, а иногда и реального залога уже имеющейся недвижимости или движимого имущества, например, автомобиля.

На какой срок можно взять кредит, а на какой ипотеку

Ипотека в среднем предлагается на срок от 5 до 30-ти лет с ежемесячной оплатой по установленной процентной ставке.

Потребительский кредит зачастую не предоставляется на срок, более 7-10 лет. В отдельных случаях и банках, этот срок может быть пересмотрен.

Размер денежной суммы для ипотеки и кредита

Сумма ипотеки зачастую составляет до 70-80% от рыночной цены покупаемого жилья. Некоторые кредитно-финансовые учреждения предлагают минимальную ставку не менее 25% цены недвижимости.

Потребительский кредит может быть выдан практически на неограниченную сумму, но в этом случае придется предоставить как можно больше справок, включая о том, что заемщик имеет высокий уровень зарплаты, для поддержания возможности оплаты по кредитным обязательствам.

Первоначальный взнос для ипотеки и кредита

Ипотечное кредитование в банке обязательно подразумевает под собой первоначальный взнос, зачастую не меньше 10%. Деньги в кредит от банков для приобретения жилья не требуют такого. Заемщик просто будет возвращать равными долями каждый месяц заранее оговоренную сумму.

Процентная ставка для ипотеки и кредита

Как уже упоминалось ранее, потребительский кредит предоставляется по процентной ставке выше, чем у ипотечного кредитования. Ипотека находится в среднем на уровне 12-15%, а деньги в банке предоставляются под 17-22%.

Несмотря на то, что разрыв между процентными ставками не кажется таким большим, переплата в банк за 10 лет может оказаться в итоге достаточно ощутимой.

Обязательность залога для ипотеки и кредита

Для ипотеки, обязательно в качестве залога выступает то имущество, которое приобретается и в случае невыплат или просрочек, оно будет изъято банком в счет уплаты долга. При получении ПК в банке, крупная сумма тоже может быть предоставлена зачастую только при обеспечении займа залогом.

Страхование при оформлении ипотеки и кредита

Дополнительной статьей расходов также стоит учитывать обязательное страхование при оформлении ипотеки. Во время оформления кредита в банке, тоже можно оформить страхование, но оно не является обязательным, а добровольным, по желанию клиента.

Что в итоге выбрать заемщику?

Нельзя однозначно сказать, что именно выбрать. Каждый случай индивидуален, но если не хватает небольшой суммы, тогда лучше не влезать в ипотеку, а отправиться в банк за потребительским кредитом. Недвижимостью в этом случае можно будет распоряжаться сразу.

Без нужного количества накоплений, лучше всего взять ипотеку, но не стоит забывать о необходимости внесения первоначального взноса.

Преимущества и недостатки кредита

Потребительский кредит имеет такие преимущества и недостатки:

ДостоинстваНедостатки
  • быстрое оформление;
  • деньги на руки или на карту/счет;
  • не нужно согласовывать объект недвижимости;
  • нет необходимости покрывать дополнительные расходы;
  • страховка по желанию;
  • срок погашения в среднем до 10 лет.
  • процентная ставка выше;
  • для получения большой суммы потребуется много документов, поручители и/или залог.

Пример расчёта выплат по ипотеке и кредиту

Для примера рассмотрим ипотеку по ставке в 10% и займе в 3 500 000 рублей на 10 лет. Тогда мы получаем следующие цифры:

  • минимальный первоначальный взнос составляет 358 964 рубля;
  • каждый месяц нужно платить по 41 510 рублей;
  • итоговая переплата за весь срок – 1 122 236 рублей.

Если брать потребительский кредит на ту же сумму на 5 лет под 11,4%, тогда расчеты будут такими:

  • каждый месяц нужно вносить по 76 799 рублей;
  • общая переплата за 5 лет получается 1 107 912 рублей.

Разница существенная. Если уравнять сроки, тогда в среднем по потребительскому кредиту придется переплатить почти вдвое.

Выводы — что лучше брать ипотеку или кредит на жильё

Вопрос о том, что лучше брать, кредит или ипотеку, исключительно индивидуален и должен рассматриваться самим заемщиком. В некоторых случаях ипотека будет выгодной, тогда как в других – лучше обратиться за ПК. Очень важно выполнить все расчеты и только после этого принимать конкретное решение.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/ipoteka-ili-kredit-na-zhile-chto-vybrat

Что лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры?

Ипотека или кредит на покупку

Ипотека – один из наиболее распространенных видов кредитов на сегодняшний день. В отдельную категорию ее выделяют из-за определенных особенностей, которые свойственны только ей. Одна из главных особенностей жилищного займа – залог приобретаемого имущества.

Это условие используется банком для того, чтобы максимально снизить риск невыплаты заемных средств. Если клиент не выполнит своих обязательств, недвижимость перейдет в собственность кредитора. Мера связана с тем, что ссуда покупку жилья берется на длительный срок, за время которого может ухудшиться финансовое положение заемщика.

При этом определенные категории граждан могут воспользоваться специальными программами банков и получить, к примеру, госсубсидию или другие льготные условия по кредиту. Чтобы не обременять жилье, некоторые клиенты предпочитают оформить обычный займ, но использовать полученные средства на покупку жилья.

Вопрос, что выгоднее – кредит или ипотека для покупки квартиры, остается дискуссионным. Рассмотрим особенности каждой программы, чтобы оценить их положительные и негативные стороны.

Основные отличия

На первый взгляд отличие только одно — ипотека предполагает залог жилья, которое приобретается в кредит, а потребзайм — нет. Но эта разница — не единственная. Чтобы понять, что лучше, ипотека или кредит на покупку жилья, определим основные особенности того и другого банковского предложения.

Главное отличие ипотеки от потребкредита в том, что первая – будет целевым займом, а средства второго могут быть потрачены на любые цели. Отсюда вытекает и разница в процедуре оформления, условиях выдачи и погашения той и другой ссуды.

Решить, что будет лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры, – каждый может в зависимости от нескольких факторов:

  • бюджета семьи, включая размер заработной платы и иных доходов, объем денежных накоплений;
  • стоимости жилья, его типа, региона, в котором;
  • рынка недвижимости – первичного или вторичного;
  • возможности получить субсидию, льготные условия кредитования;
  • условий самого банка, процентной ставке, размера первоначального взноса в рамках той или иной программы.

Вопрос, ипотеку или кредит на покупку квартиры следует брать, зависит от того, согласен ли заемщик на залог недвижимости, которую он приобретает. Если происходит ее обременение – речь будет идти об ипотечном займе, если нет – о потребительском.

Что выгоднее, ипотека или потребительский кредит, каждый решает в зависимости от своих финансовых возможностей и особенностей жилья, которое планируется приобрести.

Те, у кого больше собственных средств, могут взять потребительский займ, чтобы за счет полученного займа купить квартиру или частный дом. Тем, кто не обладает достаточными накоплениями, лучше взять ипотеку.

В этом случае крупная разовая выплата потребуется только на начальном этапе – при внесении первого взноса.

Достоинства и недостатки ипотечного займа

Попробуем ответить на вопрос: ипотека или кредит на покупку квартиры – что лучше? Для этого сравним особенности, отметим плюсы и минусы каждой программы.

Чем отличается ипотека от займа на приобретение недвижимости без условия залога.

Положительные стороны ипотеки:

  • относительно невысокая процентная ставка. С учетом того, что ипотека, как правило, берется на большую сумму (более 1 млн рублей), размер ежемесячных выплат будет ниже, чем по аналогичному потребительскому кредиту;
  • оптимальный период погашения. Чтобы ежемесячный взнос был приемлемым для граждан со средним достатком, ипотека предоставляется на длительный срок. Одно из условий – чтобы размер регулярного взноса не превышал 50% от семейного дохода заемщиков. Потребительский кредит может быть выдан на несколько лет (в среднем – 1−3 года), а ипотека – на 10−30 лет.
  • получение права на налоговый вычет. Размер подоходного налога может быть частично уменьшен на сумму, которую клиент выплачивает банку-кредитору после покупки жилья;
  • получение государственной субсидии по программам для молодых семей, военнослужащих, начинающих специалистов;
  • использование материнского капитала (если заемщики имеют на него право). Обычный кредит не дает такой возможности;
  • юридическая чистота сделки. Финучреждения сотрудничают только с проверенными застройщиками, сделку контролирует юридический отдел банка, риелтор (если клиент обращается к его услугам), оценочная фирма, государственные органы (если они участвуют в оформлении ипотеки). Благодаря этому риск приобрести недвижимость, которую впоследствии кто-то оспорит, сводится к минимуму.

Чтобы оценить, что выгоднее – ипотека или кредит, – нужно знать и недостатки каждой программы. Отметим основные минусы ипотечного займа:

  • сложность и длительность процедуры оформления. Сделка подразумевает несколько последовательных этапов: сбор документов, поиск жилья, решение по ипотеке со стороны кредитора, заключение договора, государственная регистрация права собственность на недвижимость. При этом банк будет проводить тщательную оценку заемщика, проверяя его платежеспособность и кредитную историю, и есть риск, что в итоге клиент получит отказ. Все это обычно отнимает много времени и сил. У обычного займа, который можно использовать для покупки жилья, процедура оформления значительно проще;
  • обязательное страхование недвижимости, которая приобретается в ипотеку, жизни и здоровья заемщика. Если брать обычный кредит, это условие будет добровольным;
  • ипотека предполагает внесение первоначального взноса. С учетом общей стоимости жилья сумма, которую нужно заплатить сразу, может быть значительной для большинства заемщиков;
  • минимальный размер. Если вы тратите основную часть средств на покупку жилья из собственных накоплений, вы не сможете взять ипотеку на сумму меньше той, которая установлена банком;
  • неисполнение обязательств перед банком приведет к потере права собственности на недвижимость. Кредит не предполагает залога приобретаемого имущества, поэтому жилье останется в собственности заемщика, даже если долг будет просрочен;
  • ипотека предполагает сбор большого пакета документов. В их числе – не только удостоверение личности и справка о доходах, но и договор купли-продажи, залоговые документы, документы о страховании и уплате первоначального взноса. Для семейных заемщиков требуется предоставить справки о регистрации брака, рождении детей. Потребкредит предполагает во многих случаях только паспорт и справку о доходах заемщика, что значительно облегчает его оформление;
  • необходимость оплачивать процедуру оценки недвижимости. Ее может провести юридическая служба банка или независимая компания. Процедура платная, что обернется для заемщика дополнительным расходами;
  • жилье, которое вы приобретаете в ипотеку, нельзя использовать для продажи или обменена вплоть до погашения займа. Если вы приобрели собственность в кредит, вы можете распоряжаться им по своему усмотрению, в том числе продать или обменять на выгодных условиях;
  • ипотека ограничивает выбор объектов жилой недвижимости. Необходимо, чтобы застройщик сотрудничал с банком-кредитором, а сумма ипотечного займа была достаточной для его покупки. Выбор недвижимости на первичном рынке ограничен предложениями от застройщиков, которые сотрудничают с банком-кредитором. Потребительский займ дает возможность приобрести практически любой объект, в том числе и потратить заемные средства на постройку собственного дома по индивидуальному проекту;
  • одобрение ипотеки затрудняется в том случае, если в приобретаемой квартире будут зарегистрированы несовершеннолетние граждане или люди с инвалидностью. Такой проблемы не возникнет в случае покупки недвижимости за счет средств потребкредита.

Подводя итоги, можно сделать следующий вывод: кредит дает больше свободы в выборе и распоряжении имуществом и подходит для тех, кто обладает значительными накоплениями или получает высокую заработную плату. Ипотека больше подходит для тех, у кого средний доход и кто имеет право на государственную субсидию, возможность использовать программу банка для льготных категорий граждан.

Ипотека или кредит – что выбрать?

Рассмотрим условия, когда будет выгодно взять ипотеку или потребительский кредит.

Ипотечный займ будет лучше оформить в следующих обстоятельствах:

  1. Когда заемщик имеет возможность своевременно вносить платежи в течение длительного времени, но их сумма не превышает 50% от ежемесячного дохода семьи;
  2. Если нет уверенности в юридической чистоте сделки купли-продажи.

    В этом случае многосторонний контроль при оформлении ипотеки практически исключит возможность махинаций с объектом недвижимости.

    Жилищный займ можно оформить, не прибегая к услугам риелторов, что дает возможность дополнительно сэкономить;

  3. Когда клиент планирует воспользоваться социальной программой для льготных категорий граждан (например, «Молодая семья», «Военная ипотека») и получить ипотеку на выгодных условиях.

    В этом случае часть стоимости жилья будет оплачено за счет субсидии из бюджета;

  4. Если заемщик рассчитывает на получение налогового вычета после покупки недвижимости.

Взять потребкредит выгоднее в следующих ситуациях:

  1. Если для приобретения недвижимости достаточно относительно небольшой суммы на ограниченный по времени срок. К примеру, накоплений заемщика хватает на то, чтобы оплатить до 80−90 процентов от стоимости жилья. Условная квартира в Москве стоит 7 млн рублей.

    В этом случае достаточно взять кредит на 700−800 тысяч рублей со сроком погашения в 3 года, чтобы ежемесячная плата (для расчета возьмем примерную процентную ставку в 7,9%) составила порядка 5−6 тысяч рублей. Размер переплаты при этом будет ниже, чем у классического жилищного кредита – за счет меньшей суммы и более короткого срока выплаты.

    Ежемесячный платеж также будет менее обременительным – с учетом того, что взносы по ипотеке составляют, как правило 40−50 процентов семейного бюджета;

  2. Если уровень официального дохода клиента не соответствует требованию банка. Как правило, это встречается в тех ситуациях, когда граждане получают заработок по серой схеме.

    К примеру, у клиента есть неофициальная часть зарплаты, а по справке 2-НДФЛ его доход меньше необходимого (размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту не должен превышать 50% заработка заемщика);

  3. Если заемщик хочет приобрести недвижимость у того застройщика, с которым не взаимодействует интересующая его кредитно-финансовая организация.

    Если гражданин – действующий клиент определенного банка и может рассчитывать на индивидуальные условия по кредиту, в определенных обстоятельствах обычный потребительский займ может быть выгоднее ипотечного;

  4. Когда заемщик не отвечает требованиям банка для предоставления ипотеки.

    К примеру, к обязательным условиям кредитора относятся непрерывный трудовой стаж, но клиент продолжительное время работал неофициально.

  5. Если возраст на момент выплаты ипотеки превышает установленный банком или, напротив, недостаточен. Как правило, для получения жилищного займа требуется возраст не менее 21 года и не более 65 лет.

    У потребительского кредита это условие может быть мягче. В таком случае взять нецелевой займ будет более выгодным решением;

  6. Если у заемщика есть ликвидная собственность, которую он может передать в залог по потребительскому кредиту. Обременение ценного имущества повышает шансы получить крупный займ на длительный срок.

    При этом если в качестве залога будет выступать не тот объект, который покупает заемщик, а иная собственность, например, автомобиль, драгоценности, клиент не потеряет купленную на средства квартиру, даже если возникнут трудности с выплатой кредита.

    Даже если возникнет риск просрочки, до ее наступления он может обратиться в банк, чтобы получить пролонгацию, кредитные каникулы, снижение процентной ставки и другие варианты реструктуризации. Если заемщик вносил платежи регулярно и в полном объеме и есть уважительная причина, по которой погашение займа затрудняется, банк в такой ситуации, скорее всего, пойдет навстречу своему клиенту. Реструктуризировать ипотеку будет значительно сложнее, чем потребительский кредит.

Заключение

Мы рассмотрели особенности покупки квартиры в ипотеку или за счет средств потребкредита. Выбор зависит от финансовых возможностей, особенностей жилья и наличия права у клиента на получение льготных условий.

Чтобы определить, что выгоднее – ипотека или кредит, удобно использовать расчеты конкретных банковских программ. Узнать актуальные предложения от банков вы можете на нашем финансовом портале.

С помощью онлайн-калькулятора удобно посмотреть график интересующей программы, размер переплаты в зависимости от суммы кредита и срока его погашения.

Если условия ипотеки или потребительского займа вас устраивают, перейти к его оформлению через интернет вы можете прямо сейчас. Правда и мифы о деньгах в 

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/ipoteka-kredit/

Ипотека или кредит: что выгоднее, что лучше выбрать при покупке квартиры

Ипотека или кредит на покупку

Перед покупкой жилья очень часто возникает вопрос: что выгоднее — кредит или ипотека для покупки квартиры? В нашей статье мы рассмотрим, что представляет собой ипотека и потребительский кредит, сравним их условия, выделим преимущества каждого способа кредитования.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 333-05-49 Бесплатный звонок для всей России.

Особенности ипотечного кредита при покупке квартиры

Ипотека – это вид кредитования, при котором приобретаемая недвижимость находится в залоге кредитной организации до полного погашения долга. Данный вид кредита распространен и является наиболее доступным способом приобретения собственного жилья.

Особенно выгодно воспользоваться ипотечным кредитом семьям, которые попадают под действие ипотечных программ либо могут рассчитывать на государственную поддержку:

  • программы для молодых семей, которые предполагают государственную поддержку и сниженные процентные ставки по кредиту;
  • военная ипотека – дает возможность военнослужащим приобрести квартиру, при этом погашение кредита осуществляется за счет государства;
  • использование материнского капитала в качестве первоначального взноса, либо погашения части долга по ипотеке.

Обременение приобретаемой квартиры на весь период выплаты ипотечного кредита является для банка гарантией возврата заемных средств. Распорядится такой квартирой собственник может лишь с разрешения банка.

Пройдите опрос и юрист бесплатно расскажет как не допустить ошибок по сделке купле-продаже квартиры в вашем случае

Особенности потребительского кредита при покупке квартиры

Потребительский кредит — заем физическому лицу на какие-либо нужды.

Такой кредит может быть выдан гражданину с указанием цели кредита (например, отдых, ремонт в квартире, лечение), однако банки впоследствии не проверяют действительно ли средства потрачены за указанные заемщиком цели.

Предоставление каких-либо документов, подтверждающих намерение заемщика потратить деньги с конкретной целью, для получения кредита не нужно.

При оформлении нецелевого кредита заемщик может использовать данные средства на покупку квартиры. Ставить в известность об этом банк он не обязан.

Условия выдачи потребительских кредитов могут зависеть от социальной категории граждан (работники бюджетной сферы, пенсионеры, военнослужащие). Также преимущества могут быть у граждан, которые являются участниками зарплатных программ конкретных банков.

Сравнение условий ипотеки и кредита при приобретении жилья

Между ипотечным и потребительским кредитом есть существенные отличия. Для того, чтобы принять решение о том, каким видом кредитования стоит воспользоваться при покупке квартиры, проведем сравнение их условий.

ИпотекаКредит
Цель кредитаВыдается только на покупку квартиры.Денежные средства могут быть потрачены на приобретение любого имущества.
ОформлениеТребуется объемный пакет документов.Упрощенный порядок оформления.
Документы
  • паспорт;
  • второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение);
  • копия трудовой книжки;
  • документы на приобретаемую квартиру;
  • паспорт продавца.
  • паспорт;
  • второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение).
ПлатежеспособностьСправка с места работы по форме 2-НДФЛ.Справка с места работы требуется в случае оформления в кредит большой суммы.
Трудовой стажОт полугода и выше (в зависимости от требования банка).В зависимости от суммы кредита.
Оценка объектаОбязательно предоставление оценочного отчета.Оценка приобретаемой недвижимости не обязательна.
Срок оформленияДо 1 месяца.От 2 до 5 дней.
Первоначальный взносНеобходим в размере от 10 %.Не нужен.
Процентная ставкаВ среднем 10 % годовых.В среднем от 12 до 20 % годовых.
Способ получения денегДенежные средства перечисляются сразу на счет продавцу.Деньги можно снять со счета в банке и распорядиться по своему усмотрению.
Сроки кредитованияДо 30 лет.В среднем до 5-7 лет.
Сумма кредитаДает возможность получить крупную сумму, так предоставляется именно на покупку жилья.У банков есть минимальный лимит. На меньшую сумму оформить ипотечный кредит не получится.Максимальная сумма кредита ограничена.
Ежемесячный платежБлагодаря срокам кредитования и низкой процентной ставке можно формировать небольшую сумму ежемесячного платежаУчитывая небольшой срок кредитования сумма ежемесячного платежа будет значительной.
Переплата по кредитуЗа счет длительного срока погашения переплата банку значительная. Может составить от 100 до 200%.Переплата не так значительна, как при ипотеке, в связи с небольшим сроком погашения кредита.
ОбеспечениеПриобретаемая недвижимость является предметом залога у банка. Распорядиться им до полного погашения без разрешения банка невозможно.При оформлении большой суммы может потребоваться поручитель или залог (любое имущество). Приобретаемое жилье не обременяется залогом.
СтрахованиеСтрахование залогового имущества обязательно.  Также может потребоваться титульное страхование и страхование жизни заемщика (в зависимости от требований банка).Обязательные страховки отсутствуют. При оформлении большой суммы банк может настаивать на страховании жизни здоровья заемщика.
Выбор объектаИпотечный кредит выдается для приобретения определенного объекта недвижимости, соответствующего требованиям банка.С помощью заемных средств можно приобрести любой объект недвижимости.
НадежностьБанк заинтересован в проверке чистоты сделки и проводит ее самостоятельно.Проверку чистоты сделки покупатель должен будет проводить самостоятельно либо с привлечением юриста.
ПрограммыЕсть возможность участия в программах целевого кредитования для отдельных категорий граждан.Возможность использовать материнский капитал при покупке квартиры в ипотеку.Могут быть снижены процентные ставки некоторым категориям граждан (пенсионеры, работники бюджетной сферы).Использование материнского капитала будет невозможно до достижении ребенком возраста 3 лет.
Налоговый вычетМожно воспользоваться налоговым вычетом на основную сумму и на сумму уплаченных банку процентов.

Источник: https://SocPrav.ru/ipoteka-ili-kredit

Как долго стоит копить на квартиру? Или взять ипотеку? Подсчитали, что выгоднее

Ипотека или кредит на покупку

По данным на конец 2019 года, улучшить свои жилищные условия хотели 24,3 млн, или 40%, российских семей. При этом две трети из них планировали для этого купить квартиру. И в такой ситуации нередко встает вопрос, что лучше — ипотека или арендовать, пока копишь на покупку.

Условия и подсчеты

Условия. Разберем семью из двух человек, которые планируют завести ребенка, и рассматривают покупку двухкомнатной квартиры или аренду аналогичной. У каждого средняя зарплата по региону. И если остановимся на москвичах, то, по данным Росстата на май 2020 года, это будет 91 823 рубля.

Допустим, наша семья готова выделить половину общего дохода — как раз чью-то одну зарплату — на ипотеку или съем плюс накопления. Хотя это и не самая безопасная бюджетная стратегия — эксперты по личным финансам рекомендуют, чтобы до 50% семейного дохода покрывали вообще все имеющиеся обязательства: и кредиты, и оплату ЖКУ, и проезд в транспорте и т.п.

Первый сценарий. Стоимость квартиры, конечно, зависит от многих факторов. Но предположим, пара выбрала “евротрешку” (двухкомнатная квартира с большой кухней-гостиной) в новостройке в ближнем Подмосковье за 7 млн рублей. Первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья, или 1,4 млн рублей.

В кредит наши герои взяли 5,6 млн рублей и успели воспользоваться льготной “коронавирусной” ипотекой под 6,5%. Пока официально программа заканчивается 1 ноября, но президент России Владимир Путин уже предложил продлить ее минимум до 1 июля 2021 года, а Минфин — до конца 2021 года.

Ежемесячно заемщики готовы платить 91,8 тыс. рублей.

В этом случае за шесть лет и три месяца (всего 75 месяцев) они потратят на покупку квартиры и выплату ипотеки 8 216 379 рублей (1,4 млн первоначального взноса плюс 6,816 млн выплат по кредиту). И это включая переплату 1 216 379 рублей.

Есть ипотечные программы и с меньшим первоначальным взносом — та же “коронавирусная” ипотека допускает его снижение до 15% от стоимости жилья. Но более привычные 20% остаются оптимальным вариантом, отметила главный эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина. Это своего рода косвенное подтверждение для банка платежеспособности и дисциплинированности клиента.

Второй сценарий. Стоимость аренды — так же, как и покупки, — может меняться по многим причинам и колебаться от района к району даже в пределах одного города. Так, по данным сайта Domofond.ru на август 2020 года, аренда двухкомнатной квартиры в столице обойдется в 43 тыс. рублей.

Замдиректора департамента аренды квартир агентства “Инком-Недвижимость” Оксана Полякова назвала цену 42 тыс. рублей для двухкомнатной квартиры и 31 тыс. рублей — для однокомнатной. В аналитическом центре ЦИАН уточнили, что, по их данным, снять однокомнатную квартиру в Москве в среднем стоит 39,1 тыс.

рублей, в городах-миллионниках поменьше — 28,2 тыс. рублей.

Но допустим, наша пара решила обжиться в том же подмосковном районе, где собирается потом брать жилье. В этом случае в месяц им придется заплатить арендодателям приблизительно 32,5 тыс. рублей.

Плюс стоимость аренды увеличивается на размер коммунальных платежей, например 2,5 тыс. рублей в месяц. Тогда получается: 91,8 – 32,5 – 2,5 = 56,8 тыс. рублей.

Столько семья сможет откладывать на покупку квартиры.

Предположим, что они довольно консервативные и для накоплений воспользуются банковским вкладом. Последние постепенно теряют популярность среди населения — из-за снижения ставок и повышения общего уровня финансовой грамотности, но банки все еще хранят около 32,108 трлн рублей россиян (по данным ЦБ на начало августа 2020 года).

Максимальная ставка по вкладам на середину сентября составила 4,39%. Ее и возьмем за основу. К такому уровню показатель привела политика ЦБ, который в 2020 году уменьшил ключевую ставку до рекордно низких 4,25%. О том, как она связана с процентами по депозитам и кредитам, можно прочитать здесь.

Рассмотрим депозит с капитализацией, а также возможностью ежемесячного пополнения на 56,8 тыс. рублей.

При первом взносе 1,4 млн рублей и этих условиях за шесть лет и восемь месяцев (всего 80 месяцев) наша пара накопит 7,161 млн рублей, включая 1,217 млн рублей, которые банк начислит в виде процентов.

При этом “переплата” на аренду составит 2,8 млн рублей ((32,5+2,5)*80), а на пополнение вклада они направят 5,944 млн рублей (1,4 млн + 56,8*80). То есть всего на жилье пара потратит 8,744 млн почти за семь лет.

Третий сценарий. У пары в принципе нет никаких крупных сбережений, и они только задумались о покупке квартиры. При тех же условиях вклада, но с первым взносом не 1,4 млн, а, например, 50 тыс. рублей процесс накопления затянется еще на два года и займет восемь лет и пять месяцев.

Что выгоднее?

Для нашего примера и выгоднее, и быстрее оказалось взять ипотеку. Можно найти и обратные модели, где аренда оказывается эффективнее и по срокам, и по затратам. Все зависит от региона, стоимости жилья, аренды и процентных ставок.

При этом надо понимать, что мы рассматривали фиксированные показатели на текущий момент и очень конкретные условия плюс не учитывали темпы роста цен. В 2020 году регулятор прогнозирует их на уровне 3,7–4,2% с возвращением к целевым 4% только после 2021 года. Но приобретение жилья занимает не один год, и, например, среднее значение инфляции за последние десять лет составило 6,75%.

В каждом из сценариев существуют факторы, которые могут как увеличить затраты, так и уменьшить. Так, если при ипотеке один или оба заемщика увеличат свой доход, развивая карьеру, то они смогут направить дополнительные средства на досрочное погашение. А вот длительная потеря работы одним из партнеров грозит, наоборот, ухудшением положения.

В случае с арендой едва ли ее стоимость удастся удержать все семь лет на одном уровне. “Стоимость аренды продолжит восстановление после “коронакризиса” минимальными темпами на фоне удаленки — многие временно съехали со своих квартир, что продолжает оказывать давление на арендные ставки.

Но полное восстановление рынка и его дальнейший рост мы ждем не ранее лета 2021 года, многое также будет зависеть от ситуации с коронавирусом”, — отметила Виктория Кирюхина.

По данным аналитического центра ЦИАН, средневзвешенная стоимость долгосрочной аренды в Москве с октября 2019 года по октябрь 2020 года выросла на 1,3%. Всего же за последние три года аренда недвижимости подорожала на 7,7%.

Однако здесь стоит помнить, что Москва притягивает трудовые ресурсы, а значит, и поддерживает спрос на арендное жилье. По городам-миллионникам его стоимость, наоборот, снизилась — на 2,1% за последний год и на 10% — за последние три.

Оксана Полякова также отметила гибкость рынка аренды — по ее словам, он способен оперативно адаптироваться к изменяющимся условиям. Например, в конце 2014 — начале 2015 года он столкнулся с шоком: арендаторы схлынули из Москвы (многие потеряли работу, не смогли платить за учебу и т.д.), но уже осенью 2015 года спрос стал заметно повышаться, а в 2016 году ситуация стабилизировалась.

Не стоит на месте и цена недвижимости. Так, по данным ЦИАНа, цены новостроек на московском рынке за девять месяцев с начала 2020 года выросли на 7,6% на фоне льготной ипотеки.

Хотя в 2021 году рынок вряд ли сможет преодолеть данный прирост — спрос будет распределен более равномерно, и такого ажиотажа на рынке, как сейчас, уже не будет, отметила Виктория Кирюхина.

Наибольший рост цен минувшим летом наблюдался в сегменте экономкласса, так как бюджетное предложение остается самым ходовым товаром рынка недвижимости, отметил директор департамента вторичного рынка агентства “Инком-Недвижимость” Сергей Шлома.

То есть план сбережений придется корректировать — вряд ли выбранная сейчас квартира и через семь лет будет стоить столько же.

С другой стороны, для накоплений мы привели самый консервативный и низкодоходный вариант. И картина может выглядеть иначе, если наши герои окажутся более финансово подкованы, чтобы использовать и другие инструменты для приумножения средств — облигации, ИИС, фондовый рынок, ПИФы и т.п

В консервативных вариантах накопления на квартиру вряд ли будут успевать за реальным приростом цен. Виктория Кирюхина привела следующий пример. В сентябре 2020 года средний чек сделки по Москве составил 14,1 млн рублей.

Для сравнения — год назад средний чек сделки был равен 11,5 млн рублей. То есть за год рост составил 2,6 млн рублей при сохранении той же площади. Далеко не каждый потенциальный покупатель откладывает такую сумму за год.

Поэтому на фоне дешевеющей ипотеки часто выгоднее воспользоваться кредитом. К тому же нынешние ставки по депозитам не позволяют зарабатывать так же, как еще даже два-три года назад. То есть накопления съедает инфляция и рост стоимости недвижимости.

При этом в отсутствие доступной ипотеки средний чек увеличивался не такими высокими темпами: с сентября 2018 по сентябрь 2019 года он вырос только на 500 тыс. рублей.

Для стратегии “аренда плюс накопления” лучше подходит период высоких ипотечных ставок, когда рост цен на жилье замедляется, а банки одновременно с этим предлагают выгодные условия по депозитам. Но сегодня на рынке сложилась прямо противоположная ситуация.

Также кроме математики есть еще и совсем не экономические факторы — например, неуверенность, где именно хочется жить, неопределенность семейного статуса и т.п. Так как выбирать-то, если не только по цифрам?

Плюсы и минусы двух вариантов

Собственность.

“Один из главных плюсов покупки квартиры в ипотеку по сравнению с арендой уже давно остается неизменным: если наниматель во многом зависит от жизненной ситуации арендодателя, который может расторгнуть договор найма, из-за чего съемщику придется искать новое место жительства, то после оформления ипотеки покупатель может считать себя полноправным собственником квартиры”, — отметил Сергей Шлома.

Стоит только помнить, что ипотечная недвижимость находится в залоге у банка. И например, продать ее без его ведома не получится. Но вот в какой цвет вы покрасите стены и заведете ли питомца, кредитной организации все равно.

Платежи.

Ипотечный платеж не растет, может даже уменьшаться, если вы вдруг заключили договор с дифференцированным видом (сокращается по мере уменьшения задолженности), а не аннуитетным (платежи одинаковые на протяжении всего срока). А вот с арендной платой все наоборот. И даже если сейчас вы найдете выгодный вариант съема, по мере восстановления экономики стоимость аренды, скорее всего, тоже будет расти.

С другой стороны, при прочих равных условиях ипотечный платеж чаще всего выше арендной платы. Даже в примере, который мы рассматривали, он составил 91,8 тыс. рублей против 32,5 тыс. рублей аренды.

Дополнительные расходы. Квартиросъемщики, как правило, кроме непосредственно арендной платы тратятся еще только на оплату электричества и потребления воды. Взносы на капремонт, обслуживание общедомового имущества, налог на недвижимость, страховка квартиры и т.п. их зачастую не касаются и остаются за собственником недвижимости.

Впрочем, переезды тоже требует денег.

Уровень арендного рынка в России. Он остается довольно низким, и это, пожалуй один из главных минусов найма жилья в стране. В Сети можно найти множество ресурсов с взаимными жалобами квартиросъемщиков и собственников недвижимости.

По данным Минстроя, в арендном бизнесе сейчас находится около 5,2 млн квартир, или 246 млн кв. м жилплощади, по всей стране. При этом 97% аренды приходится на частных владельцев и краткосрочные договоры аренды. При легализации этого рынка бюджет мог бы получать до 200 млрд рублей в год.

Но это вопрос не только сбора налогов, но и низкой юридической защищенности граждан с обеих сторон сделки.

Психологический комфорт. Владелец квартиры буквально в любой момент может попросить жильцов с вещами на выход. Все зависит от условий договора, но на российском рынке они, как правило, стандартные — обеим сторонам достаточно за месяц предупредить другую, если либо жильцы хотят съехать, либо арендодатель просит освободить жилплощадь.

Ипотека, впрочем, дарит другой вид тревоги — а что если вы вдруг не сможете больше платить по кредиту? Обычно при взыскании долгов кредиторы не могут взыскивать жилье должника, если оно у него единственное. Но ипотечной недвижимости это не касается, исключение — только если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети.

Избежать таких острых ситуаций может помочь страховка, которая гарантирует, что страховая компания выплатит за вас долг в случае, например, болезни. Здесь мы рассказывали, без какой страховки при оформлении ипотеки не обойтись.

Мобильность. Съемное жилье позволяет сравнительно легко сменить район и даже город проживания, если, например, вам предложили новое место работы или не устроило что-то в самой квартире. С собственностью расстаться, как правило, бывает сложнее. В этом случае от тех же шумных соседей просто так не съедешь.

Еще факторы, на которые стоит обратить внимание

Стабильность и официальность доходов. Если доходы и стабильные, и официальные, то ипотека выглядит хорошим вариантом. Ведь тогда вам ее выдадут на лучших условиях. При этом если заработок вдруг просядет, его официальный статус позволит подтвердить это. А значит, и претендовать на реструктуризацию долга или “ипотечные каникулы”.

Вот если доходы мало того что неофициальные, так еще и непостоянные, то ипотеку если и одобрят, то, скорее всего, с довольно высокой ставкой.

Динамика ключевой ставки ЦБ. Чем она ниже, тем закономерно ниже и ставки по кредитам, в том числе по ипотеке. Что сегодня и демонстрирует рынок. Цель властей, заложенная в нацпроектах, — среднерыночные 8% к 2024 году.

Будет ли регулятор и дальше снижать ставку и как долго? Сооснователь онлайн-школы по личным финансам и инвестированию Наталья Смирнова в блоге предложила ориентироваться на ФРС США — та ранее заявляла, что не планирует повышать собственную ставку до конца 2022 года. Сейчас она находится на уровне 0–0,25%.

Подход российского ЦБ, по мнению эксперта, не сильно отличается от американского. Так что она прогнозирует еще год-полтора низких ставок.

Но стоит помнить, что низкая ключевая ставка провоцирует инфляцию. И как только показатель пойдет вверх, к целевым 4%, ключевую ставку тоже, вероятно, начнут повышать.

Место и условия проживания. Определите, в каком жилье вы бы хотели остаться: площадь, город, район и т.д. И посмотрите, сколько будет стоить его аренда, а сколько — ипотека. Если они сопоставимы, то ипотека более предпочтительный вариант. Ведь на выходе вы получите недвижимость в собственность, а с арендой — нет.

Арина Раксина

Источник: https://tass.ru/nedvizhimost/9710939

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.