Ипотека в декретном отпуске отсрочка

Содержание

Реструктуризация кредита в декретном отпуске

Ипотека в декретном отпуске отсрочка

Как быть с кредитами во время декретного отпуска? Можно ли получить отсрочку, или реструктуризацию? Рекомендации представлены в данной статье.

С ожиданием ребенка или его появлением бюджет семьи значительно сокращается. Находящаяся в декретном отпуске женщина в первые 1,5 года получает всего 40% от своей заработной платы, при чем сумма эта ограничена 20 тысячами рублей. Оказавшись в таком положении, многие заемщики приходят к решению реструктуризации кредита.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация – это преобразование условий погашения кредита или ипотеки в пользу заемщика. Это может быть изменение графика платежей, срока кредита, валюты и даже предоставление кредитных каникул, то есть на определенный период заемщик может не вносить платежи вообще, либо платить только проценты без тела кредита.

Самый распространенный способ облегчения обслуживания долга на определенный срок – пролонгация. Это уменьшение суммы ежемесячных погашений с условием продления общего срока кредита. Таким образом выплачивать займ становится легче, однако совокупная сумма процентных выплат возрастает.

То есть общая сумма выплат после реструктуризации долга составит больше, чем до нее.

Как правило, банки к заемщику выдвигают следующие требования:

  • гражданство Российской Федерации и постоянная прописка на ее территории;
  • возраст от 21 года и до 75 лет на момент погашения займа;
  • полугодовой стаж на текущем месте работы;
  • допускается привлечение созаемщиков (супруг/супруга являются ими в обязательном порядке).

Не всегда банк положительно отвечает на желание клиента реструктурировать кредит. В этом случае можно обратиться в банки, которые готовы рефинансировать займы, выданные в других организациях. Такие программы есть у Сбербанка, Райффайзенбанка, Почта Банка и других.

Реструктуризация кредита или ипотеки во время декрета

Во время беременности женщины или после рождения ребенка финансовые возможности семьи снижаются, особенно в случае матерей одиночек.

Поэтому в момент осознания того, что в ближайшем будущем нести кредитное бремя будет непосильно, необходимо заранее обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита.

Декрет не является веской причиной для отсрочки платежей или избавления заемщика от санкций и штрафов, поэтому заявлять о своем трудном материальном положении следует до наступления просрочек по займу. Таким образом банк сочтет клиента ответственным заемщиком, что увеличит шансы на получение льгот.

При обращении в банк любая отсрочка должна быть документально подтверждена справкой о беременности из больницы или свидетельством о рождении ребенка.

Есть некоторые факты, наличие которых может увеличить шансы на положительное решение банка:

  • стабильный дополнительный доход;
  • предоставление залога;
  • наличие поручителей или созаемщиков;
  • положительная кредитная история;
  • возможность задействования материнского капитала;
  • выход из декрета в ближайшие 3 месяца;
  • страховка жизни и здоровья заемщика.

Главное решение всегда остается за банком и в некоторых случаях он может отказать без объяснения причины. В таком случае остается только обращение в суд, решение которого может повлиять на процесс реструктуризации.

При наличии просрочек по кредиту банк тоже вправе подать в суд на недобросовестного плательщика.

В обоих случаях для защиты своих интересов необходимо иметь на руках письменное заявление на реструктуризацию кредита и письменное согласие или отказ банка на эту процедуру.

Как оформить реструктуризацию кредита?

  1. Заполнить анкету. В предоставленной форме требуется указать данные о займе, ежемесячных платежах, изложить причину, повлиявшую на финансовое положение (декретный отпуск), а также информацию о доходах, расходах и имеющемся имуществе.

  2. Передать заполненную анкету в отдел по работе с кредитными долгами (в отделении банка Вам все подскажут).
  3. Лично встретиться с менеджером. Устно изложить суть проблемы и данные указанные в анкете и при обоюдном согласии выбрать оптимальную схему реструктуризации.

  4. Написать заявление и прикрепить пакет необходимых документов:
  • паспорт;
  • подтверждение дохода;
  • копия трудовой книжки или контрактов;
  • свидетельство о семейном положении, рождении детей;
  • справка по остатку долга по рефинансируемой ссуде;
  • договор и дополнения к нему;
  • документ о качестве и своевременности платежей;
  • свидетельство, устанавливающее право на залоговую квартиру;
  • отчет о проведении оценки объекта залога.

В случае принятия банком положительного решения заключается новое соглашение, в котором прописана схема реструктуризации кредита или ипотеки. Перед подписанием документа следует удостовериться в том, что предыдущий договор закрыт, а новый график платежей устраивает заемщика.

Схемы реструктуризации долга

Как говорилось выше, после получения согласия банка заемщику с менеджером предстоит выбрать схему реструктуризации. Это является главным моментом, потому что выбор той или иной программы непосредственно повлияет на дальнейшее распределение кредитной нагрузки.

Существует несколько вариантов схем реструктуризации.

Увеличение срока кредитования. Конечная дата погашения всей суммы кредита и процентов по нему переносится на дальний срок от 3 месяцев до 5 лет. Таким образом ежемесячные выплаты в ближайшем времени становятся для заемщика более доступными.

Предоставление кредитных каникул. Это период времени (от 3 месяцев до 1 года), когда заемщик полностью или частично освобождается от погашения кредита. Существует две схемы предоставления кредитных каникул:

  • классическая (стандартная) – заемщиком погашается только процент без суммы основного займа;
  • аннуитетная – полное освобождение от выплат.

Распределение основной кредитной нагрузки на последний период погашения. До определенного времени заемщик выплачивает меньшую сумму ежемесячных выплат, чем было оговорено в графике, но в последний период погашения кредита возмещает непогашенную часть долга.

Изменение валюты. Это схема актуальна в период падения курса национальной валюты по отношению к иностранной. Также доступна схема обратная предыдущей. То есть возможно перевести национальную валюту в иностранную, курс которой наиболее выгоден для заемщика.

Снижение процента по кредиту. Такой вариант доступен в период значительного уменьшения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ, что дает возможность кредитоваться коммерческим банкам под меньший процент, а, следовательно, и снижать % ставки по своим кредитным продуктам. Однако доступно только для заемщиков, впервые допустивших просрочку по платежам.

Списание штрафов и пеней. Для получения этих льгот необходимо предъявить достаточно веские основания, либо решение суда о признании заемщика банкротом.

В каждом банке есть свои работающие схемы реструктуризации кредитов, но в отдельных случаях многие из них способны отклониться от стандартов и совместно с клиентом разработать индивидуальную схему, которая будет устраивать обе стороны.

Какой банк выбрать?

Прежде, чем выбрать схему реструктуризации, следует тщательно изучить все предложения российских банков. Только так можно сделать верный выбор и понять, что выгоднее: продолжать платить по имеющемуся кредиту, постараться провести его реструктуризацию. Или рассмотреть предложения других кредитных учреждений и, возможно, оформить в них новую ссуду, для целей перекредитования.

Варианты оформления кредита в декрете рассмотрены в статье тут.

Рассмотрим несколько банков и их условия по реструктуризации кредита.

Сбербанк. Заемщикам, оказавшимся в сложном положении банк, предлагает несколько программ: кредитные каникулы или пролонгация договора. Необходимо документальное обоснование причины затрудненного финансового положения.

Как правило от заемщика требуется предоставление справки о доходах и подтверждение трудовой занятости.

При отсутствии официального места работы, банком принимается справка о постановке клиента на учет как безработного или документы, подтверждающие нетрудоспособность.

Хоум Кредит банк. Идет навстречу даже тем клиентам, у которых имеется просрочка по платежам.

Подать заявку на реструктуризацию кредита можно по телефону горячей линии, на официальном сайте или лично в офисе банка.

В заявке указывается причина обращения по данному вопросу, а также желаемый вариант схемы реструктуризации кредита. Документального подтверждения, банк может и не потребовать.

Альфа банк. Для предоставления данной услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением. Все условия и программы обговариваются в индивидуальном порядке.

ОТП банк. Услуга распространяется на различные займы. В качестве программы реструктуризации банк предлагает отсрочку платежей и пролонгацию договора.

Источник: https://ToBanks.ru/articles/13337-restrukturizaciya-kredita-v-dekretnom-otpuske.html

Отсрочка платежа по ипотеке – в декрете, при рождении ребенка, увольнении

Ипотека в декретном отпуске отсрочка

Своевременное обращение за отсрочкой поможет сохранить жилье и избежать санкций со стороны кредитора – ведь банку невыгодно расставаться с порядочным плательщиком. В случае реализации заложенного жилья он получит ту же сумму, но изрядно попотеет с продажей.

Отсрочка выплат по ипотеке предоставляется только благонадежным заемщикам (не имеющим просрочек за весь срок кредитования, с хорошей кредитной историей), у которых есть веские причины просить о реструктуризации кредита. Банк может дать свое согласие на отсрочку только в том случае, если с момента заключения договора прошло не меньше 6 месяцев.

К числу веских причин большинство кредитно-финансовых учреждений относит:

  • потерю кормильца;
  • экономический кризис и финансовые трудности, не зависящие от воли заемщика;
  • вынужденный переезд в другой город;
  • беременность на последних месяцах и уход за новорожденным;
  • серьезную болезнь заемщика или его близких;
  • увольнение с работы;
  • потерю трудоспособности на длительный срок.

Предоставление кредитных каникул не является обязанностью банка – он имеет полное право отказать, не объясняя причин. Чаще всего основанием для отказа выступает:

  • проблемная кредитная история у клиента;
  • наличие других невыплаченных займов;
  • взятие кредита менее полугода назад;
  • уход с работы по собственному желанию;
  • срок 3 месяца до погашения кредита.

Отсрочка по ипотеке предполагает приостановку начисления штрафов за просрочку, снижение ежемесячного платежа, сохранение кредитной истории заемщика незапятнанной. Во время кредитных каникул невозможны принудительные взыскания со стороны банка – к примеру, реализация заложенной недвижимости.

https://www.youtube.com/watch?v=DqgvBCxlLUs

Отсрочка ипотеки может принимать четыре различных формы в зависимости от кредитной политики банка и каждого конкретного случая:

  • перенос сроков оплаты основного долга (продление сроков кредитования с беспрерывной выплатой процентов в течение всего периода);
  • выплата основного долга без процентов;
  • полное прекращение выплат на 1-2 месяца.

Рождение ребенка становится дополнительной нагрузкой на бюджет молодой семьи, поэтому банк может предоставить отсрочкупо ипотеке при рождении ребенка сроком до 3-х лет. Важно помнить, что появление малыша само по себе не является основанием для кредитных каникул. Второй обязательный критерий – серьезное ухудшение материального состояния семьи.

Предоставление отсрочки при рождении ребенка не означает полное прекращение платежей. Заемщик все равно должен будет выплачивать проценты по кредиту.

При рождении второго ребенка крупные банки (Сбербанк, ВТБ24) могут отсрочить выплаты на 5 лет.

Отсрочка ипотеки для матери в декретном отпуске предоставляется в том случае, если уход женщины с работы повлек за собой серьезное ухудшение благосостояния семейства. Особенно актуальны такие кредитные каникулы для матерей-одиночек, которые не могут вносить платежи из небольшого пособия по беременности и уходу за ребенком.

Для предоставления отсрочки нужно направить в банк свидетельство о рождении ребенка, справку с места работы о декретном отпуске и размере получаемого пособия, справку о доходах отца, если таковой имеется.

Бывают ситуации, когда застройщик не успевает сдать объект в эксплуатацию своевременно. В этой ситуации заемщик вынужден оплачивать и ипотеку банку, и съемное жилье для себя. Застраховаться от подобных случаев в отношениях с кредитором, увы, никак нельзя – навстречу банк не пойдет.

Но если собственник уже вступил во владение имуществом, и планирует сдавать его в аренду, чтобы покрыть свои расходы по кредиту, можно пробовать договориться с банком об отсрочке на 2-4 месяца – просто в этом случае придется заплатить больше.

Потеря работы лишает большинство заемщиков основного источника работы. Практически все российские банки принимают во внимание банкротство работодателя или сокращение штата.

Но добровольный уход с места работы или увольнение вследствие дисциплинарного нарушения к причинам для отсрочки не относится.

Она предоставляется только в тех случаях, когда увольнение полностью независимо от воли должника.

При увольнении возможна отсрочка ипотеки на 3 месяца (реже – на 4). Отсрочка ипотеки на год предоставляется лишь в тех случаях, если увольнение произошло по причине потери заемщиком трудоспособности.

Для подтверждения обстоятельств необходимо подать в банк трудовую книжку с печатью и датой увольнения, а также соответствующий приказ работодателя.

Известить банк об ухудшении финансового положения необходимо заранее. Для принятия решения об отсрочке может потребоваться примерно неделя – просить о кредитных каникулах в последний день под закрытие бессмысленно.

Поэтому начать получение отсрочки нужно с подачи заявления, аргументировав свою просьбу уважительной причиной и подтверждающими документами. Если банк не хочет идти навстречу, можно обратиться в АИЖК для реструктуризации кредита путем:

  • увеличение срока кредитования на 1 год для снижения суммы ежемесячных выплат;
  • ежемесячной выплаты только процентов при неизменном основном долге сроком до 1 года.

Другой вариант решения проблемы – рефинансирование ипотеки через взятие потребительского кредита в другом банке или судебное разбирательство.

Для получения отсрочки потребуется подать в банк следующие документы:

  • копию паспорта и трудовой книжки;
  • копию ипотечного договора;
  • документы, подтверждающие рождение ребенка, форс-мажор, потерю трудоспособности, заболевание или увольнение с работы;
  • справку о доходах (как правило, за последние 6 месяцев).

Источник: http://Bankrt.ru/blog-ob-ipoteke/pogashenie-ipoteki/v-kakikh-sluchayakh-polozhena-otsrochka-platezha-p/

Отсрочка по ипотеке: как получить при рождении и в других случаях

Ипотека в декретном отпуске отсрочка

Ипотечный договор заключается на 25–30 лет. За это время ни один заемщик не застрахован от непредвиденных ситуаций, жизненных трудностей, форс-мажорных обстоятельств. Поэтому возникает необходимость в изменении даты платежа, условий кредитования.

  1. В каких случаях возможна отсрочка?
    1. Рождение ребенка
    2. Декретный отпуск
    3. Трудное финансовое положение
    4. Другие варианты
  2. Как получить отсрочку?
    1. Что требуется предоставить?
    2. Порядок действий
  3. На какой срок можно получить рассрочку?
  4. Почему могут отказать?

В каких случаях возможна отсрочка?

Следует понимать, что кредитор всегда готов пойти на встречу клиенту, ему не нужны в кредитном портфеле ссуды с просроченной задолженностью. Это сказывается на выполнение нормативов банками, увеличением резервов на возможные потери по ссудам. Поэтому кредитные организации поддерживают клиентов, предлагая оптимальные выходы из положения.

При невозможности оплачивать долг, заемщику необходимо в первую очередь поставить в известность кредитора и попробовать выработать взаимовыгодное решение проблемы.

По возможности делать это стоит заранее, если заемщик знает о приближении какого-либо события: рождение ребенка, получение от работодателя уведомления о сокращении и т. д.

Здесь проблема кроется в ом, что любые изменения в ипотечный договор должны быть должным образом зарегистрированы, на это требуется время, а срок должен быть перенесен до наступления дата платежа, иначе не избежать образования просрочки.

Есть отдельные категории заемщиков, которые точно могут рассчитывать на получение отсрочки. Например, если один член семьи умер, должники, которые остались без работы, при обнаружении серьезной болезни, если женщина находится в декретном отпуске и т. д.

Каждый случай рассматривается в отдельном порядке и решение банка зависит от ряда причин:

  • Кредитной истории заемщика;
  • Его добропорядочности;
  • Наличии документов, подтверждающих наступившие обстоятельства;
  • Какой срок платится ипотека, остаток задолженности и т. д.

Необходимо понимать, что предоставление отсрочки действует только на выплату основного долга и не касается уплаты процентов. Они подлежат погашению в любом случае.

Рождение ребенка

При рождении ребенка действуют особые условия отсрочки. Например, в Сбербанке, при рождении первого ребенка можно отсрочить выплаты сроком до года, когда на свет появляется второй и далее малыш, перенос срок возможен от 3 до 5 лет.
Семьям, в которых родился второй ребенок, законодательно разрешено погашение части кредита материнским капиталом.

Декретный отпуск

теряет источник дохода, с которого она осуществляет погашение кредита.

Она может оформить кредитные каникулы сроком от 6 месяцев до года, если такая программа реализуется кредитором. Они позволят не платить долг по кредиту, сумма ежемесячного платежа будет не большой (проценты).

Трудное финансовое положение

В эту группу заемщиков относятся должники, которые потеряли работу не по собственному желанию: сокращенные, если предприятие-работодатель объявило себя банкротом, ликвидировалось, когда заемщик вынужден перейти на низко оплачиваемую должность в связи с реструктуризацией компании и т. д.

Данные случаи являются наиболее уязвимыми в плане принятия банками решения. Кредитора необходимо убедить в том, что при наступлении срока платежа (после предоставленной отсрочки) заемщик сможет обслуживать задолженность своевременно. Когда должник был сокращен на работе никто не сможет гарантировать его быстрое трудоустройство с получением достаточного дохода.

Если должник увольняется по собственному желанию, принятие банком решения зависит от его индивидуальных характеристик, но скорее всего будет отрицательным.

Другие варианты

К другим причинам, которые могут позволить получить отсрочку по погашению ипотеки относятся:

  1. Потеря кормильца;
  2. Необходимость длительного лечения заемщика или членов его семьи;
  3. Потеря дохода владельцев бизнеса в связи с нестабильной экономической ситуацией.

Если по первым двум случаям заемщик может предоставить обосновывающие документы, то по третьему варианту должник должен доказать кредитору свою возможность выплачивать долг спустя некоторое время.

Как получить отсрочку?

Заемщик может реструктуризировать задолженность с помощью АИЖК. В результате ежемесячный взнос по кредиту уменьшиться, увеличится срок кредитования.

Причины, при которых возможна реструктуризация:

  1. Среднедушевой доход семьи меньше прожиточного минимума, сложившегося в регионе;
  2. Когда приобретенное жилье является для семьи единственным, они в нем проживают и отсутствует в собственности другая недвижимость;
  3. Если у семьи нет сбережений для погашения ипотеки.

Но в первую очередь следует обращаться в банк-кредитор.

Что требуется предоставить?

Для обращения в кредитную компанию потребуется собрать пакет документов:

  • Справки, подтверждающие наличие обстоятельств, которые делают невозможным своевременное обслуживание долга: свидетельство о рождении ребенка, больничный по декретному отпуску или по болезни, договор с учреждением здравоохранения на проведение операции, справка о состоянии здоровья, приказ о сокращении и т. д.
  • Справки подтверждающие фактический доход заемщика/созаемщиков по кредиту, размере пенсии, если должник стоит на учете на бирже труда, требуется также представить подтверждающий документ.
  • Выписку из ЕГРН об отсутствии у заемщика иной недвижимости (при необходимости).

Порядок действий

Порядок действий выглядит следующим образом:

  • Заемщик составляет заявление с просьбой предоставления отсрочки по погашению долга в 2-х экземплярах, прикладывает к нему собранные документы. Заявление должно содержать ссылку на кредитный договор, обоснование причины невозможности своевременной оплаты, необходимый срок отсрочки. Форма заявления разрабатывается в банке-кредиторе. Образец:

  • Заявление можно выслать почтой заказным письмом с уведомлением или подать через представителя кредитной компании в отделении банка. На втором экземпляре документа уполномоченный сотрудник должен поставить дату принятия и подпись.
  • Заявление будет рассмотрено банком в течение 3–7 дней. В это время кредитор может запросить дополнительные документы или связаться с работодателем для уточнения информации.
  • При положительном решении готовятся документы на изменение условий договора и передаются на регистрацию в Росреестр.
  • После регистрации сделки задолженность будет отсрочена.

На какой срок можно получить рассрочку?

Наиболее вероятно получить отсрочку сроком до 3-6 месяцев, иногда до 1 года. Отсрочка на более большой срок должна быть вызвана конкретными причинами, например, рождением ребенка.

Почему могут отказать?

Отказ банка в предоставлении отсрочки платежа может быть получен в следующих случаях:

  1. Когда кредитным договором не предусмотрена возможность изменений условий кредитного договора в части предоставления отсрочки или увеличение срока кредитования;
  2. При наличии действующей просроченной задолженности по договору;
  3. Если с момента оформления сделки прошло менее 3–6 месяцев.

Если заемщик получил отказ в отсрочке, он может обратиться в другую кредитную компанию с просьбой рефинансирования задолженности.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/otsrochka-po-ipoteke/

Как получить ипотечные каникулы в связи с рождением ребенка Пошаговая инструкция

Ипотека в декретном отпуске отсрочка

31 июля 2019 года вышел закон, который согласно которому заемщики могут получить отсрочку по платежам ипотеки до полугода. При этом заемщик не получает штраф в виде дополнительных процентов и это никак не отразится на его кредитной истории.

Согласно закону ипотечные каникулы могут получить те, кому сильно понизили зарплату или уволили. Однако и молодые семьи могут рассчитывать на каникулы, если у них родился новый ребенок.

Рассказываем про условия, необходимые для получения ипотечных каникул в случае рождения ребенка, и инструкции по их оформлению.

  • Условия получения ипотечных каникул
  • Как оформить ипотечные каникулы
  • Почему могут отказать в получении каникул
  • Какие есть альтернативы каникулам?
  • Условия по реструктуризации в Сбербанке
  • Условия по реструктуризации в ВТБ
  • Условия по реструктуризации в Альфа-Банке
  • Подходят ли ипотечные каникулы вам?

Каникулы можно оформить, если вы: 

  • оказались в трудной жизненной ситуации: вас уволили, у вас родился ребенок, вы получили травму и не можете работать;
  • сумма кредита не превышает 15 млн рублей;
  • ипотечное жилье является единственным (у вас нет других домов, квартир);
  • вы еще не оформляли ипотечные каникулы.

Федеральный закон от 1 мая 2019 года описывает все трудные ситуации. Среди них есть и рождение нового ребенка. Чтобы банк утвердил каникулы, вам нужно принести соответствующие документы, которые подтвердят, что вы можете претендовать на отсрочку.

© Steve Buissinne from Pixabay

Только рождения ребенка достаточно, чтобы вы смогли претендовать на ипотечные каникулы. Чтобы их оформить, понадобятся следующие документы:

  1. Свидетельство о рождении
  2. Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы
  3. Выписка из ЕГРН о недвижимости в собственности (скан)
  4. Паспорт гражданина РФ 

Справка 2-НДФЛ и выписка о недвижимости у вас должны быть. Выписка — документ о переходе прав собственности в ваше распоряжение. Она выдается при оформлении покупки квартиры или дома. Вот как выглядит выписка: Банки заверяют: если заемщик вовремя оформил ипотечные каникулы, это не должно негативно отразиться на кредитной истории. В конце концов, они сами предлагают такой вариант выхода из непростой ситуации. Поэтому смело оформляйте. Перед походом в банк соберите пакет документов, а также заполните форму о получении ипотечных каникул или заявление на реструктуризацию долга по кредиту.Бланк для реструкторизации можно скачать здесь.

© Lucia Grzeskiewicz from Pixabay

Заполниенное заявление передайте вместе с пакетом документов. Если вы все оформили правильно, то банк не имеет право вам отказать. Собственно, вам даже «да» от банка получать не требуется. Вот, что говорит про это экономист Екатерина Мирошкина:

Для ипотечных каникул получать согласие банка не нужно. Заемщик уведомляет кредитора о том, что несколько месяцев не будет платить. Если соблюдаются все условия, банк не имеет права ему отказать и требовать денег.

Тем не менее, банки нередко отказывают заемщикам в каникулах, так как в реструктуризации долга полно подводных камней. Неправильно оформлены документы. Банк будет скрупулезно проверять ваши справки и документы на осечки. Малейший огрех — и у банка появится легальная возможность вам отказать, что он и сделает. Поэтому перед написанием заявления на каникулы дважды все проверьте. Удостоверьтесь, что все необходимые справки собраны, внимательно прочешите каждую на предмет несоответствий. Тогда вы можете не бояться отказа.

У вас были просрочки по кредиту. Когда банк решает, стоит выдавать отсрочку по каникулам или нет или нет, он всегда смотрит на кредитную историю клиента. Если вы раньше брали кредиты и часто не платили вовремя — вам могут отказать.

Долг был ранее реструктуризирован. Банки часто сами предлагают рефинансирование долга: отсрочить погашение, увеличить срок выплаты, снизить процентную ставку. Ипотечные каникулы тоже являются рефинансированием. Если вы уже проводили с банком одну из подобных операций с вашей ипотекой — в каникулах вам, скорее всего, откажут.

© aymane jdidi from pixabay

Вы брали кредит для бизнеса. Если вы оформили ипотеку не для квартиры, а для ведения своего дела, то вам скажут «нет». Например, вы взяли этот кредит для открытия кафе, съема музыкальной студию или небольшого коворкинга. 

У вашего созаемщика уже есть квартира. Семьи с трудной финансовой ситуацией часто делят ипотечную нагрузку с родственниками. Они просят тех оформить кредит с ними, и в таком случае те становятся созаемщиками.

Но у родственника эта ипотека не будет единственным жилым помещением, а это противоречит требованиям для получения каникул. Поэтому, если вы хотите оформлять каникулы, удостоверьтесь, что не делили ипотеку вместе с родственниками.

© Alexander Stein from Pixabay

Реальная альтернатива только одна — другой формат реструктуризации долга. Условия тут немного отличаются. Рождение ребенка как таковое не будет легальной причиной к отсрочке, а вот выход работающей мамы в декретный отпуск — да.

 Если к каникулам банки подходят сурово, то с реструктуризацией могут пойти на встречу, даже если есть какие-то нестыковки. Поэтому оформить их проще.
Каждый банк предлагает свои форматы реструктуризации.

Рассмотрим на примере Сбербанка, ВТБ и Альфа-Банка.

© znaemdengi.ru

Рефинансировать долг в этом банке можно тремя способами:

  1. Изменить валюту. Сбербанк поменяет валюту кредита на рубли, если она раньше была в долларах или евро.

  2. Увеличить срок выплаты кредита. Срок становится больше, поэтому платить каждый месяц придется меньше.

  3. Отсрочить погашение. Как и с каникулами, вы можете попросить отсрочку на какой-то период.

Вы выбрали нужный вариант — теперь надо подготовить документы для подачи заявки. Вот что понадобится:

  1. Копия паспорта.

  2. Справка 2-НДФЛ, налоговая декларация или справка о размере пенсии.

  3. Документ, подтверждающий, что вы работаете. Это может быть выписка из трудовой книжки, справка от работодателя или копия свидетельства о регистрации ИП.

Соберите эти документы, отнесите их в отделение банка и скажите, что хотите оформить реструктуризацию. Если по каким-то причинам вы не можете посетить банк физически — оформите заявку онлайн, в этом случае вам потребуется прикрепить сканы документов к онлайн-форме.

  • уменьшение дохода, что не позволяет выплачивать кредит;
  • призыв в армию;
  • декретный отпуск;
  • невозможность работать из-за болезни или травмы.

Здесь предлагают несколько вариантов реструктуризации:

  1. Пролонгация займа. Срок закрытия кредита станет больше, поэтому платить каждый месяц придется меньше.

  2. Отсрочка. Фактически это и есть ипотечные каникулы, только на условиях банка.

  3. Смена валюты. Вам переоформят кредит на рубли, если до этого он был оформлен в другой валюте.

  4. Снижение процентной ставки. Как правило, ВТБ ее оформляет, если вы хотите реструктуризировать долг из другого банка. Он закроет ваш кредит и создаст новый, с более низкой процентной ставкой. Общая сумма станет меньше.

Вы выбрали один из четырех вариантов — надо собрать нужные документы. Вот что вам потребуется:

  1. Паспорт гражданина РФ.

  2. Справки с уважительной причиной. Например, справка о выходе в декретный отпуск.

  3. Документ о праве собственности.

  4. Справка 2-НДФЛ, налоговая выписка или справка о размере пенсии.

  5. Документ, подтверждающий, что вы работаете. Это может быть выписка из трудовой книжки или копия договора от работодателя.

Несите эти документы в любое отделение банка и скажите, что хотите реструктурировать долг. Если по какой-то причине не можете посетить лично, создайте заявку онлайн.

  • потеря работы;
  • невозможность работать из-за болезни или травмы;
  • декретный отпуск;
  • инвалидность;
  • понижение уровня зарплаты.

Также должны быть соблюдены следующие условия:

  • ваш возраст не превышает 70 лет;
  • у вас хорошая кредитная история;
  • вы ранее не реструктуризировали этот кредит.

Даже если вы не подходите по одному или нескольким пунктам, все равно стоит обратиться в ВТБ и обсудить возможное решение.

В отличие от других банков, понижении процентной ставки — единственный вариант реструктуризации долга в Альфа-Банке. Поэтому если вы клиент Альфа-Банка — у вас либо этот вариант, либо ипотечные каникулы на официальных условиях.

  • вы старше 21 года;
  • ваш доход более 10 000 рублей в месяц;
  • трудовой стаж на последнем месте работы составляет 3 месяца и более;
  • наличие кредитов в других банках.

Последний пункт особенно важен. При рефинансировании Альфа-Банк погасит ваш кредит в другом банке и выдаст вам свой на новых условиях — с процентной ставкой от 9,9%.

Этот вариант – новая форма отсрочки, которую придумало правительство, чтобы облегчить нагрузку на заемщиков. Она подходит для семей, оказавшихся в трудном финансовом положении. Условия в ней, на первый взгляд, простые, но банк все же может отказать. Чтобы этого не произошло, внимательно проверяйте документы и убедитесь, что вы проходите по требованиям. Тогда отказа точно не будет.

© Adam Radosavljevic from Pixabay

Источник: https://blog.familypass.ru/ipotechnie-kanikuli.html

Как получить отсрочку по ипотеке при рождении ребенка?

Ипотека в декретном отпуске отсрочка

Квартиры по ипотеке приобретают, как правило, молодые семьи. Это крупный и продолжительный займ, который выплачивают многие годы. За столь длительный период времени многое изменяется.

Наиболее значимой переменой становится рождение ребенка, когда супруга уходит в декретный отпуск, доходы семьи снижаются, а расходы возрастают. Закон «Об ипотеке» позволяет попросить у банка отсрочку.

Это позволяет в значительной степени снизить нагрузку на бюджет, не допустить образования задолженности по кредиту.

Обязаны ли банки следовать закону или решение остается за кредитором?

Федеральный закон «Об ипотеке» включает в себя список тех ситуаций, когда заемщик имеет право попросить отсрочку по ипотечному кредиту. Рождению ребенка в нем посвящены целых три пункта:

  • декретный отпуск;
  • рождение первого ребенка;
  • появление в семье последующего ребенка.

ФЗ не дает прямого указания кредитным учреждениям, а лишь перечисляет ситуации, когда заемщик имеет право претендовать на отсрочку.

Иными словами, если произошло событие, прописанное в данном законе, можно идти в банк и писать заявление о предоставлении данной льготы. Кредитор оставляет за собой право удовлетворить просьбу либо отказать.

Отсутствие четко прописанных условий самой льготы позволяет банку решать, сколько времени будет длиться отсрочка.

Гораздо проще получить отсрочку в крупном кредитно-финансовом учреждении. Средние банки не всегда имеют возможность удовлетворить подобную просьбу. Это не означает, что в большинстве случаев последует отказ.

Обычно кредитор удовлетворяет просьбу, но вот сроки в различных учреждениях могут сильно отличаться.

Запрос следует подготовить заранее, принеся с собой в банк справки, подтверждающие беременность еще до рождения ребенка.

Во многих кредитных договорах прописаны льготы, на которые может рассчитывать заемщик при пополнении в семье. С ними следует ознакомиться еще до похода к кредитному менеджеру.

Какие льготы предлагают кредитно-финансовые учреждения?

У каждого банка своя политика относительно льгот при рождении ребенка в семье, Кредитно-финансовое учреждение может предложить заемщику следующие льготы:

  • бесплатное рефинансирование ипотечного займа;
  • отсрочку по выплате основного долга.

В некоторых кредитно-финансовых учреждениях у клиента есть возможность выбрать один из двух вариантов. Чтобы сделать правильный выбор, сначала рекомендуется посчитать, какое из предложений наиболее выгодное:

  • Реструктуризация подразумевает снижение процентной ставки и нередко изменение кредитного срока. Оно заключается во взятии еще одного кредита, который покрывает задолженность по первому и уменьшает нагрузку на бюджет благодаря уменьшению ежемесячного платежа.
  • Отсрочка предполагает несколько иную ситуацию. Кредитно-финансовая организация позволяет заемщику не платить за основной долг по ипотечному займу от 3 и до 5 лет, но проценты вносят в любом случае.

Последний вариант требует тщательного подсчета. За первые 12 месяцев обычно выплачивают не тело кредита, а проценты. Они составляют примерно 90% от вносимой ежемесячно оплаты. Основной долг практически не затрагивается. Соотношение 50 на 50 наступает уже в середе срока пользования займом. Именно на данном этапе брать отсрочку максимально выгодно.

Важно! Следует помнить о том, что после завершения периода отсрочки, платежи увеличатся. Они начинают включать в себя ту сумму, которая была заморожена раньше. Иными словами, банк ждет окончания срока отсрочки, а затем добавляет сумму основного долга к платежам, выплачиваемым ежемесячно, «разделяя» ее на оставшиеся месяцы.

Как оформляется льгота при рождении ребенка?

Реструктуризация и отсрочка отличаются между собой по своей сути, но процесс оформления проходит по одной схеме. Сначала подготавливают следующие документы:

  • ИИН;
  • паспорт гражданина РФ;
  • ипотечный договор с приложениями и графиком;
  • подтверждающие семейный доход документы;
  • приказ или другие бумаги о декретном отпуске, подтверждающие изменение временного снижения дохода;
  • справка о рождении или беременности;
  • свидетельство о рождении имеющихся в семье детей, если они есть.

Эти бумаги необходимо принести в банк, где оформлен займ и обратиться к ипотечному менеджеру.

Важно! Многие думают, что получить льготу можно только тогда, когда ребенок уже появился на свет. Претендовать на реструктуризацию или отсрочку по закону можно уже в период беременности. Это позволит заранее получить ответ от банка, не придется тратить своего времени, которого будет гораздо меньше после рождения ребенка.

Если в банке есть два варианта льгот, заранее просчитывают наиболее выгодный. В остальных случаях выбирать не приходится. Вместе с документами приходят к кредитному менеджеру и пишут заявление.

Бумаги, которые запросит сотрудник, могут незначительно отличаться, но сроки рассмотрения заявки составляют не больше двух недель. В этот период времени менеджер свяжется с клиентом и сообщит о принятом решении.

Если решение положительное, нужно будет снова прийти в банк и подписать предлагаемое дополнительное соглашение, в котором указаны новые правила по оплате кредита.

Срок заморозки у банков практически в каждом банке стандартные. После рождения первого ребенка кредитно-финансовое учреждение дает три года, а после второго — до пяти лет.

Почему банки могут отказать в предоставлении льготы?

Кредитно-финансовые организации в праве отказать в отсрочке или реструктуризации, но это происходит довольно редко. Банки чаще всего идут навстречу. Отрицательные решения тоже выносят. Это происходит тогда, когда:

  • заемщик допускал просрочки и имеет отрицательную кредитную историю;
  • с момента взятия ипотеки не прошло и года;
  • срок действия ипотеки истекает максимум спустя три месяца;
  • заемщик имеет другую недвижимость в собственности (это распространяется на супругов);
  • общий ежемесячный доход остается больше прожиточного минимума, установленного в регионе проживания.

Принимают решение не только с учетом кредитной истории по текущей ипотеки, а в целом.

Если своевременные платежи проходили только по ипотеке, а по займам в других банках имеются просрочки, это негативно отразиться на решение.

Не все кредитно-финансовые учреждения предоставляют льготы при рождении ребенка. Отсрочку могут не давать при достижении определенного возраста. Этот нюанс, к сожалению, учитывают не все, обращаясь в банк.

Почему отказывают в реструктуризации ипотеки?

Если отсутствует период «заморозки» или заемщики предпочли реструктуризацию, вероятность отказа тоже существует. Причин этому несколько:

  • заемщик нарушал порядок пользования кредитом;
  • негативная кредитная история в других финансовых учреждениях;
  • неподходящий под условия льготы срок займа (прошло недостаточно много или, наоборот, до конца выплаты ипотеки осталось мало времени).

Отказ обычно мотивируют изменением семейного бюджета. Когда подавалась заявка на ипотеку, доход рассчитывался на двух человек, теперь в семье три и более людей, а, следовательно, сумму, из которой выплачивается ежемесячный платеж, уже может быть недостаточно для подачи заявки на новый займ в счет уплаты старого. Противопоставить подобному аргументы обычно нечем.

Чтобы не получить отказа по реструктуризации, следует привлечь созаемщиков. Это могут быть члены семьи или ближайшие родственники. Банки позволяют привлекать в качестве созаемщиков до трех человек.

Можно ли рассчитывать на помощь от государства?

Некоторые банки, выдающие ипотеки, предоставляют подобные займы по государственным программам, существует шанс получить частичное списание по задолженности при рождении ребенка. Определенная часть долга закрывается благодаря госпомощи. Таких программ несколько. У каждой есть свои требования, которым обязан соответствовать заемщик:

  • гражданство РФ;
  • возраст до 35 лет у одного из супругов;
  • жилая площадь в расчете на человека не больше 15 квадратных метров;
  • соответствующие определенному критерию уровень дохода.

Требования меняются постоянно. С каждым годом семейный доход для получения ипотеки повышается, поэтому невозможно с точностью озвучить конкретные цифры. Все вопросы, нюансы, список требований необходимо уточнять в банке заблаговременно.

Региональные льготы, субсидии, помощь многодетным семьям

Отказ в отсрочке или реструктуризации в банке — не повод огорчаться. Существуют специальные программы для многодетных семей, о которых можно узнать через интернет. Они финансируются из федерального бюджета и направлены на помощь в улучшении жилищных условий. Это позволяет провести реструктуризацию на максимально выгодных условиях.

Во многих регионах практикуется помощь местным жителям, у которых родился ребенок. Подобные программы финансируются из местного бюджета, а это дает определенные преимущества, поскольку количество желающих в разы меньше нежели по стране. Узнать о наличии подобных можно в местном жилищном отделе администрации либо другом уполномоченном органе социальной защиты.

Подведение итогов

Рождение ребенка в семье в большинстве случаев становится весомым аргументом для снижения долговой нагрузки по ипотеке и возможностью улучшить жилищные условия. Главное, заранее позаботиться о своем благополучии.

Никто не будет предлагать льгот и помощи. В банк, местные органы и по федеральным программам информацию нужно искать самостоятельно, а затем, собирая все требуемые документы, обращаться к уполномоченному представителю.

Источник: http://nebogach.ru/mortgage/kak-poluchit-otsrochku-po-ipoteke-pri-rozhdenii-rebenka/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.