Зачем страховка при ипотеке

Содержание

Зачем нужна страховка при получении ипотеки? / Sibdom.ru

Зачем страховка при ипотеке

Одна из главных затрат при получении ипотеки — на оплату страховки. Стоимость ипотечного страхования может доходить до 1% от суммы кредита. Неудивительно, что покупатели часто стремятся на страховке сэкономить. Когда можно сократить расходы на страхование, а когда этого делать не стоит и какие права есть у заемщика при выборе страховой компании, рассказали специалисты.

Ипотека — долгосрочное обязательство, кредит обычно берется на 15–20 лет, за это время многое может произойти. Для того чтобы защитить себя в ситуации, когда заемщик временно не может работать и вносить платежи по кредиту, и требуется страхование. Несмотря на то что за страховку при получении ипотеки платит заемщик, выплату по ней при наступлении страхового случая получит банк.

Нужно ли страховать ипотеку?

Существуют 3 вида страхования при получении ипотеки:

  • страхование квартиры, которая находится в залоге у банка;
  • страхование жизни и здоровья заемщика;
  • титульное страхование (купленная на вторичном рынке квартира страхуется от риска утраты в результате признания сделки недействительной).

По закону обязательным является только страхование находящегося в залоге у банка объекта недвижимости, отказаться от него заемщик не может. При этом страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика относятся к добровольным. Клиент банка имеет полное право не страховать жизнь при получении ипотеки, но в этом случае банк может повысить для него ставку по кредиту.

Как правило, банки стимулируют заемщиков страховаться от основных рисков.

И те процентные ставки по ипотеке, о которых они заявляют в рекламе, действуют только в случае комплексного страхования (страхования имущества, жизни и здоровья заемщика, титульного страхования).

В целом затраты на страховку при получении ипотеки (страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, титульное страхование) составляют от 0,4 до 1% от суммы кредита.

Как правило, договор страхования заключается на один год, после чего его нужно будет продлевать. Если этого не сделать, после того, как действие полиса истекло, банк начислит неустойку и увеличит процентную ставку по ипотечному кредиту.

Зачем страховать ипотечную квартиру?

Выдавая клиенту деньги на покупку квартиры, банк хочет иметь гарантию, что за время выплаты кредита с жильем ничего не произойдет. Поэтому страхование квартиры является обязательным при получении ипотеки. Купленная квартира страхуется от пожара, затопления, стихийных бедствий, взрыва бытового газа.

Страховое покрытие, как правило, распространяется только на конструктивные элементы помещения (пол, стены, потолок), но не на отделку квартиры. Размер страховки зависит от года постройки и от того, есть ли в доме газ. Стоимость страхования объекта недвижимости составляет в среднем 0,18% от суммы кредита.

Когда не следует экономить на страховании жизни и здоровья заемщика?

Как правило, стоимость страхования жизни и здоровья зависит от возраста заемщика. Чем старше заемщик, тем дороже обходится ему страховка. Кроме того, на стоимость страховки влияет род деятельности клиента.

При ипотечном страховании предусмотрены надбавки, если профессия заемщика связана с риском. Но есть и исключение — в ряде банков стоимость страховки фиксированная, не зависит от возраста заемщика и представляет собой определенный процент от суммы кредита. В таком случае страховой тариф может составлять 0,7% от суммы ипотеки.

Покупка квартиры всегда связана для семьи со значительными расходами, поэтому вполне естественно желание клиентов банка на чем-то сэкономить. Часто этим пунктом оказывается именно страховка, однако эксперты рекомендуют не экономить по крайней мере на одном виде страхования.

«Я не советую клиентам экономить на страховании жизни и здоровья, особенно если сумма, которую они берут в кредит, достаточно большая, — рассказывает ипотечный брокер красноярского агентства недвижимости «КИАН» Анастасия Богданова. — Стремление сэкономить и застраховаться в компании, что предложит самую низкую стоимость страховки, может обернуться потерями в дальнейшем.

При наступлении страхового случая клиент может не получить выплату. Потому что далеко не все страховые компании платят по страховке. Лучше застраховаться в надежной компании, чтобы потом не получить отказ.

Если же есть желание сэкономить на страховке, можно застраховать жизнь и здоровье в одной страховой компании, там, где гарантий больше, а имущество — в страховой фирме с более низкими тарифами».

Когда требуется титульное страхование при ипотеке?

Купленную на вторичном рынке квартиру часто страхуют от риска утраты собственности в результате признания сделки недействительной (титульное страхование). Если в истории квартиры есть случаи, когда при приватизации были нарушены права несовершеннолетних детей или кто-то из наследников не получил свою долю в собственности на квартиру, уже совершенная сделка может быть оспорена в суде.

Статья по теме: Семь распространенных рисков при совершении сделки на вторичном рынке

В такой ситуации страховая компания обязана выплатить банку сумму, равную рыночной стоимости квартиры. Выплату по страховке получит банк, сам заемщик при этом освобождается от долга перед кредитной организацией. Единственное, на что может рассчитывать заемщик, — на остаток от страховой выплаты после вычета из нее суммы взятого на ее покупку кредита.

При титульном страховании очень важно, чтобы страховка распространялась на риски, возникшие по всем предыдущим сделкам с квартирой. При этом часто в договорах страховых компаний указано, что страховка покрывает только случаи, которые возникли после подписания договора страхования.

Как правило, заемщики пользуются этим видом страхования только в течение 3 первых лет после получения кредита (срок исковой давности, во время которого сделка может быть оспорена в суде). После этого они перестают платить за титульное страхование.

Расходы на титульное страхование (страхование права собственности) составляют от 0,2 до 0,4% от суммы кредита. Стоимость страховки будет зависеть от того, сколько раз квартира меняла владельцев.

Страхование ипотеки — где дешевле?

Часто при получении ипотеки банки предлагают заемщику застраховаться в определенной компании, однако клиент имеет право выбрать страховую компанию из числа аккредитованных в банке. Перечень рекомендованных страховщиков должен быть размещен на сайте кредитной организации.

«Во многих случаях банк выступает агентом страховой компании, заключая от ее имени договор с заемщиком. В этом случае клиент подписывает все бумаги в офисе банка, к страховщику идти уже не нужно.

Следует учитывать, что при такой схеме банки берут комиссию и страховка обходится чуть дороже, чем клиент заплатил бы страховой компании напрямую, — комментирует управляющий отделением Красноярск Банка России Сергей Журавлев.

— Отмечу, что банк не может настаивать на выборе конкретного страховщика, но нередки случаи, когда он рекомендует это сделать. Это может быть интересно банку, когда и кредитная, и страховая организации входят в одну финансовую группу. Но еще раз подчеркну, заемщик не обязан на это соглашаться.

Полис можно приобрести у любого страховщика из списка страховых компаний, аккредитованных банком. Обычно такой список можно найти на сайте банка или выяснить у специалиста.

Часто банки предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, который кредитор заранее заключает со страховой компанией, а затем просто вписывает в него своих клиентов как застрахованных.

В таком договоре условия страхования для всех заемщиков одинаковы. В этом случае выбрать страховую программу у клиента не получится, так же как выбрать более дешевый полис или заплатить больше, но расширить набор рисков.

Но право отказаться от коллективного договора у заемщика также есть».

В целом специалисты советуют выбирать страховую компанию, ориентируясь не только на стоимость страховки, но и на отзывы клиентов, говорящие о том, что в прошлом страховщик действительно выполнял свои обязательства и совершал выплаты при наступлении страховых случаев. А при подписании договора внимательно читать, на какие именно риски он распространяется.

© Использование материалов допускается, только при наличии активной ссылки на портал Sibdom.ru

Источник: https://www.sibdom.ru/journal/1915/

Обязательно ли страхование при покупке ипотечного жилья

Зачем страховка при ипотеке

Каждый банк предлагает оформить страховку при подписании договора об ипотеке. Это не является обязательным условием предоставления услуги, однако многие заемщики соглашаются страховаться, так как «отказники» получают большие проценты согласно программам банка.

Финансовые организации не хотят лишний раз рисковать, договариваясь с человеком, который не застраховал свое здоровье или имущество.

Зачем нужна страховка при ипотеке

Предположим, что у плательщика началась серьезная болезнь или он трагически получил травму. При этом он не может дальше работать и не зарабатывает денег. Это в свою очередь означает, что у банка могут возникнуть проблемы с возвращением долга, что конечно не устраивает ни одну компанию.

При этом важно отметить: выплаты по страховке идут на счет не банка, а той организации, которая эту страховку обеспечивает. Поэтому кредиторы не выносят из этого фактической выгоды, как может показаться на первый взгляд. Они лишь предпринимают превентивные меры для того чтобы избежать ситуации, когда заемщик окажется не в состоянии платить по ипотеке.

Для того чтобы оформление ипотеки было быстрым и удобным банки предварительно заключают соглашение с крупными страховыми компаниями, чтобы заемщик мог сразу обратиться туда после соглашения с кредитором.

Обязательна ли страховка

Опять же все зависит от конкретного банка. Но, как правило, обязательны только конкретные виды страховки, тогда как другие оформляются по желанию.

Однако, финансовая организация старается всяческими способами убедить заемщика в необходимости страхования, так как никому не хочется рисковать значительными суммами, заложенными в жилье, тем более что выплаты обычно производятся на протяжении десятка лет.

Поэтому банки повышают проценты по выплате для тех заемщиков, которые отказываются от оформления страховки.

На практике выходит, что сделать страховку будет даже дешевле, чем воспротивиться и получить значительные дополнительные проценты, которые быстро превысят издержки на оформление страховки.

В некоторых частных банках ставка может повышаться на 3%. Для сравнения, затраты на страхование составляют около 1%, в зависимости от индивидуальных особенностей заемщика (об этом подробнее ниже).

Что касается обязательного страхования, то оно распространяется на:

  • Собственно жилье. Страхуется возможность его утраты или повреждения некоторой части;
  • Потерю работы, а также снижение заработной платы;
  • Гарантии о возвращении долга по ипотеке.

Все остальное страхуется по желанию и индивидуально.

Виды страхования, доступные при ипотеке

Рассмотрим разновидности страхования, предлагаемые при оформлении ипотечного кредитования:

  • Страхование квартиры или имущественное страхование охватывает само жилье. Оно поможет при необходимости ремонта или восстановления квартиры.Затраты возмещаются согласно фактическому ущербу.Выплата будет даже в случае полного уничтожения недвижимости, но только если это подпадает под страховой случай. Поэтому следует внимательно читать договор страхования, чтобы наверняка знать, на что распространяется страховка.Средства, предоставленные страховщиком, помогут выплатить долг перед кредитором;
  • Страхование жизни или личное страхование подпадает под случаи утраты трудоспособности.Это охватывает как случаи полной, так и частичной потери возможности работать и зарабатывать.Если человек серьезно заболеет, то страховщик выплатит за него долг перед кредитором на период заболевания и невозможности эффективно работать.Также в зависимости от конкретного договора там могут быть пункты о том, что компания оплатит лечение и восстановление больного.Этот же вид страхования поможет наследникам в случае смерти заемщика, который завещал им ипотечное жилье.Подобный договор будет надежной поддержкой для людей с хроническими заболеваниями, когда неизвестно когда будет осложнение;
  • Титульное страхование. Оно рассчитано на тот случай, если возникнут осложнения при выполнении условий сделки.Это может быть случай, когда банк потребует признать соглашение недействительным или в случае если на недвижимость заявят права другие собственники. При таком повороте событий банк может выплатить средства, необходимые на преодоление ситуации или вообще вернуть все деньги, уплаченные заемщиком, в случае полного аннулирования договора.Это то самое страхование, которое защищает интересы заемщика для того чтобы он чувствовал себя уверенно и знал, что выплачивает ипотеку не зря;
  • Финансовое страхование призвано уберечь заемщика от неприятной ситуации безденежья после неожиданного увольнения с работы. Это может быть массовое сокращение в компании или прихоть начальства.Так или иначе страховая компания готова выплачивать долг перед кредитором в течение того непродолжительного срока, который понадобится заемщику для поиска нового рабочего места.

Комплексное страхование

Ознакомившись со всеми возможными видами страхования, можно представить, сколько сложностей ожидает человека, не позаботившегося об этой услуге вовремя.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Для тех, кто хочет чувствовать себя в безопасности и быть уверенным в завтрашнем дне, существует предложение по комплексному страхованию. Эта услуга включает в себя все виды страхования, в том числе и те, что были описаны в прошлом пункте.

Выбирая такой подход, заемщик избавляет себя от необходимости выбирать из множества вариантов, когда непонятно, что лучше, а что хуже.

Кроме того, оформления комплексного страхования выйдет дешевле чем согласование каждого конкретного полиса по отдельности. Как правило, банки и страховые компании идут навстречу клиентам и снижают стоимость подобного предложения. Это помогает как одной, так и другой стороне.

о ипотечном страховании

Их этого видео вы сможете узнать необходимую информацию о ипотечном страховании и его видах.

Как приобрести страховку

Когда заемщик обращается в банк за предоставлением ипотеки, ему предлагается несколько полисов. Какие-то из них обязательны, какие-то могут быть подписаны добровольно (подробнее ниже).

После выбора конкретной квартиры, а также одобрения заявки заемщика, ему дадут список страховых компаний, являющихся партнерами банка. Все что остается заемщику – отправиться по выбранному адресу и заключить все необходимые договора.

Окончательное оформление ипотеки и заключение договора страхования происходит практически одновременно, т.к. банку важно, что собственность будет застрахована с самого первого дня проживания в ней заемщика.

Страхование, рассчитанное из всего кредита. В таком случае следующий взнос на продление страховки будет рассчитываться исходя из остатка долга заемщика перед банком. В то же время возмещение ущерба при наступлении страхового случая также будет рассчитываться из остатка кредита.

Может случиться так, что выданной суммы будет достаточно лишь на выплату долга перед банком. Но после этого заемщик останется без жилья.

Как уже говорилось выше, договор страхования может продлеваться. Чаще всего такое продление делается на срок в год. Но также часты и случаи полного страхования на весь срок кредитования.

Иногда банки предлагают включить плату за продление страхования в саму стоимость ипотеки. То есть, ежемесячно выплачивая кредит, заемщик еще и отдает деньги на последующую страховку. Это удобно, так как полная стоимость страховки довольно велика и измеряется в десятках тысяч рублей. Поэтому проще разбить эту сумму на множество маленьких и выплачивать понемногу.

При выборе такого варианта оплаты следует помнить, что в случае расторжения договора ипотеки, заемщик имеет право не выплачивать дальнейшую страховку и вернуть себе эти деньги.

Если полис оформляется на обязательной основе, то средствами, выплаченными страховой компанией, распоряжается банк. Именно он будет решать, на что тратить деньги, например, в случае ущерба недвижимости и необходимости ремонта.

А вот страховка, оформленная на добровольной основе (например, финансовая или титульная), остается в распоряжении заемщика. В этом случае уже он решает, куда тратить поступившие средства.

Возможно ли расторгнуть договор страхования

Такая возможность может иметь место, а может и нет, в зависимости от того каков будет договор между заемщиком и банком.

Все эти тонкости следует вычитать в договоре, прежде чем его подписывать, чтобы на будущее знать все последствия такого поступка.

При заключении договора один экземпляр обязательно достается плательщику, так что выяснить правду не составит труда даже после того как договор был заключен долгое время назад.

Как правило, расторгнуть договор все-таки можно, но при этом плательщик должен будет внести компенсацию страховщику в зависимости от того какой срок остался до полного истечения исходного договора.

Но точно можно сказать, что в случае досрочного погашения ипотеки, например, если обладатель жилья накопил достаточно средств, он имеет полное право отозвать свой договор о страховании досрочно. Для этого достаточно отправиться в страховую компанию и написать там соответствующее заявление.

То же самое происходит в случае досрочного расторжения договора ипотеки. Эта процедура вызывает и прекращение правоотношений между заемщиком и страховой компанией.

На что стоит обратить внимание при страховании

В первую очередь всех интересует стоимость услуги. Она остается индивидуальной и зависит от конкретного банка.

Как правило, на цену влияет та кредитная программа, которую выбрал заемщик. В целом она составляет около 1% от общей стоимости ипотечного жилья. Также стоит отметить, что проценты для мужчин выше, чем для женщин, так как у первых больше шанс получить травму при работе.

На цену влияет не только пол, но возраст, а также текущее состояние здоровья человека, пришедшего за ипотекой.

Как правило банк просит у своих потенциальных клиентов, чтобы они предварительно прошли медицинское обследование или показали результаты недавнего. Это поможет организации совокупить все факты и вынести решение – выдать ли кредит вообще, и какова будет стоимость страховки.

Тяжелые хронические заболевания, которые могут закончиться смертельной патологией – это верный признак того, что в займе будет отказано вовсе.

Также тариф на страховку может колебаться в зависимости от профессии заемщика. Работа, связанная с сопряженным риском наверняка увеличит процент. Это такие специальности как полицейский, пожарный и т. д. Для условного работника офиса этот коэффициент будет несколько ниже.

Источник: http://prokvartiru.com/pokupka/ipoteka/strahovka-pri-ipoteke

Как и зачем страховать ипотеку

Зачем страховка при ипотеке

При заключении ипотечного договора у заемщиков, как правило, есть два варианта: страхование рисков или повышение процентной ставки по кредитам. Рассмотрим, как все это «работает» при оформлении ипотеки.

Фото Pixabay / mastersenaiper / CC BY

Что все-таки значит «застраховать ипотеку»

Страховка по ипотеке защищает заемщика от непредвиденных ситуаций. В соответствии с законом, обязательным является страхование залога — приобретаемой недвижимости. Страховыми случаями считаются:

  • финансовые риски;
  • стихийные бедствия;
  • пожар, взрыв, затопление и другие катастрофы;
  • вмешательство третьих лиц.

Другими словами, это любые происшествия, которые ведут к утрате недвижимости или снижению ее стоимости. Страховка при этом осуществляется в пользу банка — именно он как залогодержатель получит возмещение при наступлении страхового случая.

Страховка, как правило, распространяется на сумму кредита плюс проценты по нему. Можно застраховать и всю стоимость недвижимости с учетом первоначального взноса.

Если произойдет непредвиденное — пожар, затопление или стихийное бедствие, — и собственность будет повреждена, банк получит компенсацию от страховой компании. Таким образом, ипотека будет погашена. Если владелец недвижимости застраховал еще и первоначальный взнос, он также получит компенсацию. Страхование залога позволяет не платить банку за утраченную собственность.

В экстренной ситуации важно свериться с договором страхования и убедиться, что речь идет о страховом случае. Выплате предшествует расследование обстоятельств происшествия — страховая компания должна убедиться, что они соответствуют условиям договора.

Например, если заемщик сам поджег свое жилье, на возмещение расходов рассчитывать не стоит.

При длительном кредитовании есть и другие риски помимо ущерба квартире или дому:

  • жизнь и здоровье заемщика;
  • возможная потеря прав на недвижимость.

На эти риски распространяются две группы необязательных страховок — страхование жизни и здоровья и титульное страхование.

Что касается жизни и здоровья, речь идет о выплатах в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности. Важно, что в договоре прописываются обязательные условия компенсации.

https://www.youtube.com/watch?v=_3M74pOQsos

Как правило, страховым случаем считаются несчастные случаи или болезни. Если в несчастном случае виноват заемщик, страховая может не покрыть расходы по кредиту.

Стоимость страхования жизни и здоровья напрямую зависит от возраста и состояния здоровья заемщика. Чем старше заемщик и чем больше болезней у него наблюдается, тем выше цена полиса.

При наступлении страхового случая важно в установленный договором срок обратиться в страховую. После рассмотрения заявки и ее одобрения банк получает компенсацию. Застраховать можно жизнь и здоровье не только основного заемщика, но и созаемщика.

Практика знает примеры погашения ипотеки страховой. Например, в Сыктывкаре заемщик погиб в ДТП, и его страховая компания выплатила более 2 млн рублей по ипотечному кредиту. В другом случае у жителя Новосибирска диагностировали заболевание, которое требует дорогостоящего лечения. Это не позволяло заемщику обслуживать кредит. Страховая также покрыла обязательства клиента перед банком.

Титульное страхование — это страхование риска потерь, которые может понести покупатель из-за того, что продавец по тем или иным причинам утратил право собственности на объект недвижимости.

Классический пример — заемщики покупают квартиру на вторичном рынке и не подозревают, что родственники бывших собственников недвижимости на нее претендуют.

Родственники оспаривают в суде сделку купли-продажи и добиваются права собственности.

Титульное страхование покрывает риски такого рода перед банком (в случае, если этот риск прописан в договоре страхования), и заемщику не приходится выплачивать кредит за не принадлежащую ему квартиру. Важно: при рассмотрении заявки страховая компания может отказать, если приобретаемый объект недвижимости покажется ей подозрительным.

Рынок ипотечного страхования сейчас

Сегодня банки, как правило, не отказывают в выдаче кредита без приобретения дополнительных страховых пакетов. Однако, процентная ставка для заемщика в таком случае может существенно вырасти — на 1-7 процентных пунктов.

По данным СПАО «Ингосстрах», 50-60% сборов на рынке ипотечного страхования сейчас приходится на страхование жизни. 35-40% — на страхование имущества. Оставшаяся часть — титульное страхование. Последняя опция не пользуется большим спросом отчасти из-за того, что она не имеет смысла при покупке жилья на первичном рынке. А в этом сегменте сейчас наблюдается рост спроса.

Страховые компании предлагают различные пакеты для заемщиков — от базовых до комплексных, в которые входят все три вида страхования. Это выгоднее, чем заключать договоры отдельно. Стоимость пакетов варьируется в зависимости от нескольких факторов:

  • количество видов страхования;
  • требования банка-кредитора и объем собственных средств заемщика (страхуется только стоимость кредита);
  • вид объекта залога;
  • возраст и пол заемщика;
  • состояние здоровья заемщика.

Стоимость комплексного пакета — это 0,5-1,5% от стоимости кредита.

На что еще важно обратить внимание

Комментирует страховой эксперт Insurance Team Михаил Михеев:

Ипотечные сделки для страховых компаний в настоящее время очень выгодны. И на это есть причины:1. Страхование жизни и здоровьяВ большинстве случаев при ипотечных сделках с общей стоимостью кредита до 11-12 млн. руб. не требуется процедура медицинского осмотра — заявление заполняется «со слов» клиента. В нем могут быть указаны, к примеру, его показания давления, соотношение роста к весу, вредные привычки, увлечения спортом, пристрастие к алкоголю и т.д.Все эти факторы напрямую связаны с итоговым тарифом — крепкое здоровье позволяет клиенту рассчитывать на привлекательную цену полиса (ок. 6000 – 8500 руб. при кредите в 5 млн).Клиенты в такой ситуации обычно рассказывают о своем здоровье с оптимизмом: кто-то хочет занизить стоимость страховки, кому-то просто неловко говорить о вредных привычках, а кто-то может и не знать о том, что чем-то болен.А теперь к важному: в случае предоставления ложных сведений договор страхования утрачивает силу, либо применяются штрафные санкции к сделке. Поэтому нужно крайне внимательно читать правила страхования и ни в коем случае не утаивать важной информации о своем здоровье.2. Страхование конструктивных элементовСК могут застраховать самые разные риски, например риск того, что несущие конструкции (бетонные стены, пол, потолок) будут повреждены в результате падения на них летательного аппарата. Тариф на этот риск может быть мизерным — например 0,1% от остаточной стоимости кредита. Однако низкий тариф — не повод «расслабляться».Предположим, стоимость кредита 5 млн. руб., полная стоимость объекта – 10 млн. руб., тариф минимальный — 0,1%, т.е. годовая стоимость страхования по этому риску — 5000 руб. Очевидно, что имеет место пропорция в сделке. Следовательно, и выплата страхового возмещения будет не полной, а уменьшенной в той же самой пропорции. Выходит, даже минимальная стоимость договора страхования по «конструктиву» превращается в бесполезный (для страхователя) сбор денежных средств.

Подводим итоги

Заемщик имеет право выбирать страховую компанию самостоятельно и менять ее при необходимости каждый год (в зависимости от срока страхования). При этом при наступлении страхового случая (как и с другими видами страхования) следует немедленно уведомить страховщика и подтвердить факт возникновения страхового события документально.

Я рекомендую подходить к сделке комплексно:Заключать договор комплексного страхования жилого помещения. При этом важно обращать внимание на ситуации с пропорциональными выплатами страхового возмещения (как в примере выше про несущие конструкции). В комплексном договоре можно предусмотреть страхование внутренней отделки/ремонта; страхование гражданской ответственности, имущества (при необходимости). Тариф не будет высоким, зато клиент будет спокоен и обеспечит себя гарантом непредвиденных расходов при страховом случае.Быть предельно честным при заключении сделки. Если есть хронические заболевания, обязательно об этом сообщать. Там, где нужно, пройти медицинское обследование. И тем самым не давать страховой компании повода усомниться в достоверности предоставленной информации. Это крайне важно, чтобы договор страхования не превратился в «пустую» бумажку.Тщательно подходить к выбору кредитной организации. Как ни странно, ряд банков может сильно ограничивать выбор аккредитованных страховых компаний. В результате чего стоимость договора страхования со второго года подскакивает в два, а то и более раза.— страховой эксперт Insurance Team Михаил Михеев

На сегодня все! Надеемся, что наши материалы помогут вам сохранить ваше имущество и избежать трат времени на оформление документов.

О чем еще мы пишем в блоге страхового эксперта Insurance Team:

  • Что делать сразу после ДТП и когда действует «европротокол»
  • Как заполнить «европротокол» и составить схему ДТП
  • Наше приложение для Android в Google Play

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a86b5176104935d5ab539aa/kak-i-zachem-strahovat-ipoteku-5b084b671410c39c24faa0f8

Страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2020 году – обязательно оно или нет, из чего складывается стоимость

Зачем страховка при ипотеке

Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде.

Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться.

Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка.

Условия страхования и что оно дает

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2020 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на официальном сайте Ингосстраха.

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

  1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
  2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
  3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

  1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
  3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
  4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
  5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
  6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию.

В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита, если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком.

Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

  1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
  2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
  3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

Источник: https://IpotekuNado.ru/strahovanie/zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke

​Что важно знать про ипотечное страхование

Зачем страховка при ипотеке

При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида.

Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета.

А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору.

Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года.

Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту.

Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает.

А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования.

И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется.

Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита.

Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком.

Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор.

Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ).

Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение.

Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10821652

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.